Грейс-периодом называется интервал времени, в течение которого держатель карты пользуется ей на льготных условиях – без уплаты процентов за израсходованные заемные средства. При грамотном подходе данную особенность можно использовать таким образом, что кредитная карточка превратится в аналог беспроцентной рассрочки.

Когда можно воспользоваться грейс-периодом

Одной из ключевых задач любого банка, выдающего кредитные карточки, является стимулирование безналичных расчетов. Банк заинтересован, чтобы покупатели в магазинах и прочих местах рассчитывались карточками, потому что это расширяет присутствие банка на рынке, развивает его партнерскую сеть и способствует улучшению имиджа.

К числу стимулирующих мер относится грейс-период. Поэтому он практически всегда распространяется на покупки, которые были оплачены с кредитной карты, а также на услуги, за которые держатель карточки рассчитался с помощью терминалов – например, при бронировании авиабилетов, ремонте машины в автосервисе, оплате туристической путевки и т. д.

Грейс-период может действовать и в отношении транзакций, связанных с оплатой услуг банка: например, за СМС-информирование или за обслуживание карточки.

На какие транзакции не действует

Ни одна операция, связанная со снятием наличных денег, не подпадает под действие грейс-периода. То же самое касается и других транзакций, которые банк может признавать в качестве аналогичных. Их список каждое финансово-кредитное учреждение формирует самостоятельно, также многое зависит от условий предоставления конкретной карточки. В большинстве случаев грейс-период не будет действовать в отношении следующих операций:

  • обналичивание денег (это касается и рублей, и валюты);
  • переводы на другие кредитные и дебетовые карты (независимо от банка-эмитента, причем они могут принадлежать как держателю данной карточки, так и другим лицам);
  • оплата за покупку лотерейных билетов, а также за участие в онлайн-играх и других подобных развлечениях (казино, тотализаторы и пр.);
  • покупка валюты, дорожных чеков, электронных денег.

Перед подписанием кредитного договора поинтересуйтесь, на какие операции грейс-период не распространяется.

Как узнать дату начала

Многое зависит от финансово-кредитного заведения, а также от условий выдачи карты. Действие льготного периода может начинаться:

  • сразу после активации карточки (часто это делается сразу после ее получения, причем способ активации следует заранее уточнить у банковского менеджера, распространенный вариант – просмотр баланса в инфокиоске или банкомате);
  • с момента первой покупки;
  • с конкретной даты, которая зафиксирована в кредитном договоре.

Чтобы не ошибиться, сразу посмотрите в кредитном договоре, как и с какого момента будет отсчитываться грейс-период. При наличии проблем позвоните в колл-центр или лично посетите любой офис вашего банка. Также информацию можно получить в Интернет-банкинге или в банкомате (инфокиоске).

Как формируется льготный период

Все детали прописываются в кредитном договоре и оговариваются с представителем банка. В общепринятой практике грейс-период может складываться из следующих интервалов времени:

  1. Отчетный (расчетный). Он отсчитывается с момента активации карточки, осуществления первой покупки или с определенной даты (это указывается в договоре). На протяжении данного периода держатель карточки формирует задолженность путем формирования покупок и совершения иных платежей, которая впоследствии будет погашена на льготных условиях.
  2. Платежный. Это срок, в течение которого держатель карточки обязан либо совершить минимальный обязательный платеж, либо полностью погасить задолженность. Все траты, произведенные на протяжении платежного периода, будут относиться на следующий отчетный период.
  3. Платный. Это интервал времени, следующий сразу за платежным периодом. Принцип его формирования можно рассчитать на следующем примере: если отчетный (расчетный) период – 30 суток, а платежный – 15, то платный период начнется на 46-й день пользования кредитной карточкой, или на 16-й день после начала платежного периода. Именно с этого момента на всю сумму задолженности будут начисляться проценты – причем с таким расчетом, как будто грейс-период отсутствовал (в нашем примере – за все 35 дней).

Если клиент не справляется с обязанностями по обслуживанию долга (в частности, своевременно не внес минимальный обязательный платеж), то начнет действовать четвертый (штрафной) период. В это время держатель карточки подвергается следующим санкциям (в зависимости от условий договора):

  • начисление пени за все дни просрочки, начиная с первого;
  • назначение штрафа;
  • применение экстремально завышенной (например, в 40-50 раз) процентной ставки за все время просрочки.

Кроме финансовых санкций, у клиента будет испорчена кредитная история.

Как рассчитывается грейс-период

Существуют разные механизмы, которые используются в зависимости от конкретного финансово-кредитного заведения и условий договора. Рассмотрим пример, который наглядно характеризует один из популярных способов расчета.

Держателю выдана карта по ставке 9% годовых, она активирована 1 июня, предоставлен льготный период со следующими условиями:

  • на покупки (отчетный период) – 30 дней;
  • на погашение долга (платежный период) – 20 дней;
  • дата минимального платежа за предыдущий отчетный период – 25 число.
  • Допустим, держатель карточки израсходовал 1 июня 20 000 рублей. В данной ситуации порядок погашения будет следующим:

    • при полном возврате долга до 20 июня – проценты платить не нужно;
    • при внесении до 20 июня только обязательного платежа (или сумму больше минимальной, но меньше долга), то на остаток задолженности банк начислит 9% годовых;
    • если до 20 июня клиент не заплатит ничего, а лишь внесет до 25 июня (предположим, 23 числа) обязательный минимальный платеж, то на весь долг банк начислит проценты в стандартном порядке за пользование заемными средствами в течение 53 дней:

      20 000 х 9/100/365 х 53 = 261,37 руб.

    • если минимальный платеж поступит 30 июня, то за 5 суток просрочки банк начислит пеню, штраф, может также применить многократно увеличенную ставку за все это время.

    Этот пример условный, он приведет лишь для того, чтобы дать общее представление о действии льготного периода. Все нюансы нужно уточнять в отделении банка перед заключением кредитного договора.

    Преимущества и недостатки

    Преимущества льготного периода очевидны: клиент получает возможность пользоваться не кредитом, а беспроцентной рассрочкой, или минимизировать сумму уплачиваемых процентов. Что касается банка, то предоставление грейс-периода повышает клиентскую лояльность, является мощным конкурентным преимуществом и эффективным пиар-инструментом, что в конечном итоге способствует росту авторитета финансово-кредитного заведения.

    Из недостатков можно отметить лишь относительную сложность расчета. По этой причине люди, далекие от финансовой сферы, иногда путаются в датах начала и окончания действия льготного периода, не всегда могут правильно определить сумму экономии. Но в целом грейс-период выгоден и держателям карточек, и банкам.


    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован.