Главным условием предоставления займа является его возвратность. Кредитная нагрузка может распределяться на весь срок финансирования, также договором может предусматриваться однократное погашение задолженности в конце периода (вместе с процентами).
Неуплата займа грозит крупными неприятностями, поскольку микрофинансовые организации заранее просчитывают свои риски и у них всегда наготове жесткие меры, обеспечивающие возврат задолженности.
Распространенные причины невозврата займа
Чаще всего просроченная задолженность возникает в результате следующих обстоятельств:
- Заемщику нечем платить ввиду того, что он не рассчитал свои финансовые возможности. Такое часто случается после совершения так называемых «импульсивных» покупок, когда человек приобретает дорогую вещь в долг (машину или бытовую технику), не задумываясь о последствиях.
- Сознательное нежелание возвращать долг. Можно расценивать как злостное уклонение или мошенничество, с привлечением должника к административной или уголовной ответственности.
- Наличие форс-мажорных обстоятельств. В данной ситуации заемщик не может заплатить по независящим от него причинам (внезапные и серьезные проблемы со здоровьем, нахождение в зоне стихийного бедствия и т.п.).
Что делать, если нечем возвращать займ
Микрофинансовые организации зарабатывают на просроченных займах не меньше, чем на своевременно возвращенных ссудах: дополнительная прибыль формируется за счет многочисленных штрафов, пеней и завышенных процентных ставках, применяемых к просроченной задолженности.
Чтобы минимизировать неприятности, профессиональные юристы рекомендуют воспользоваться следующими советами:
- При первой невозможности сделать своевременный платеж нужно как можно быстрее, до истечения срока очередного взноса лично обратиться в микрофинансовую организацию с просьбой о снижении финансовой нагрузки. Можно сделать путем реструктуризации, пересмотра графика платежей или временного приостановления начисления процентов.
- При получении отказа целесообразно обратиться в суд. За время судебных заседаний следует изыскать требуемую сумму, а сразу после вынесения решения суда – полностью погасить долг.
- При полном отсутствии рассчитаться по займу можно попытаться дождаться истечения срока исковой давности, который составляет 3 года (после этого все долги автоматически спишутся). Это сложный и неоднозначный способ, поскольку в течение этого времени придется скрываться от судебных приставов, коллекторов, представителей организации-должника и т.д. Если на протяжении этого периода сделать хотя бы один платеж, срок исковой давности начнет отсчитываться заново (с даты совершения данного платежа).
Чем грозит неуплата займа и процентов по нему
Микрофинансовые организации обладают широким арсеналом средств, обеспечивающих погашение заемщиками своих задолженностей. К ним относятся:
- Применение штрафных санкций, пеней и многократно завышенных процентов. В результате изначальная сумма задолженности может увеличиться в несколько десятков раз.
- Психологическое давление. Представители компании начинают активно звонить, слать СМС, обращаться через социальные сети, предпринимать аналогичные действия в отношении друзей и родственников должника, его коллег по работе и руководства. Поблизости с местом проживания могут появиться расклеенные объявления о должнике, в результате чего о неисполнении им своих обязательств узнают соседи, знакомые, одноклассники и друзья детей, их педагоги в школе и т.д.
- Продажа долга коллекторской организации. Данные структуры используют максимально жесткие меры.
- Обращение в суд. Перед подачей искового заявления МФО могут выждать определенное время, чтобы сумма долга увеличилась за счет штрафов и прочих финансовых санкций, предусмотренных договором. После вынесения судебного решения дело передается приставам, которые располагают широким набором средств и методов для погашения долга: удержание денег из зарплаты должника на основании исполнительного листа, арест его средств на банковских счетах (включая карточки), изъятие имущества и пр.
Следует помнить, что избежать расчета с МФО практически невозможно, поэтому перед получением займа следует убедиться в своей способности вовремя и полностью платить по долгам.
