Аннуитетный платеж

    Аннуитет – один из популярных способов погашения кредитных обязательств, подразумевающий внесение равными долями регулярных платежей с фиксированной процентной ставкой. Каждая перечисляемая банку сумма состоит из двух компонентов:

    • часть «тела» кредита, направляемая на погашение задолженности;
    • начисленные проценты, уплачиваемые банку в качестве вознаграждения.

    Данная схема была разработана в Европе, после чего быстро распространилась по всему миру, включая Россию.

    Специфика аннуитетных платежей

    Ежемесячный платеж неизменен в течение всего срока действия кредитного договора. Благодаря этому клиенту легко планировать бюджет: он четко знает, сколько должен платить банку независимо от суммы оставшейся задолженности. Прочими особенностями являются:

    • Сумма процентов, включаемых в ежемесячный платеж, не зависит от общего срока действия кредитного договора.
    • Сумма процентов постоянно пересчитывается исходя из текущего остатка задолженности. Вначале периода действия договора она является максимальной, и в дальнейшем постепенно уменьшается, достигая минимальных значений к последним выплатам. Таким образом, сначала клиент платит банку максимум процентов, при этом минимальная часть ежемесячного платежа направляется на погашение долга, а к концу срока действия кредитного договора ситуация меняется в противоположную сторону.
    • Досрочное погашение незначительно влияет (или вообще не влияет) на сумму исчисленных процентов.

    Сумма процентов, включенная в текущий платеж, рассчитана исходя из фактического срока пользования кредитом в прошлом отчетном периоде. Это означает, что клиент платит банку проценты не авансом, а за предыдущий месяц.

    В чем выгода для банка

    Первые платежи по кредиту более чем наполовину (а в некоторых случаях – почти полностью) состоят из суммы процентов. Таким образом, даже если клиент в какой-то момент решит досрочно погасить кредит, он к тому времени выплатит уже достаточно большую сумму процентов. Следовательно, аннуитет позволяет банкам минимизировать свои убытки в случае невозврата.

    Выгода заключается в том, что в течение всего срока действия кредитного договора проценты начисляются на первоначальную сумму кредита. Если клиент решит уменьшить сумму ежемесячных платежей путем досрочного погашения части задолженности, это возможно лишь за счет уменьшения основного долга, а проценты останутся неизменными. Аннуитетная схема предполагает сохранение максимальной прибыли банка даже в том случае, если клиент решит делать досрочные выплаты.

    При одних и тех же условиях кредитования (сумма, срок, процентная ставка) переплаты по аннуитетной схеме будут выше, чем при дифференцированной.

    В чем выгода для клиента

    Аннуитетная схема удобна для заемщика, поскольку он сразу знает сумму ежемесячного платежа на весь срок кредитования. Это исключает вероятность случайной недоплаты – в отличие от дифференцированной схемы, при которой заемщики нередко получают штрафы и пени из-за неправильного определения суммы текущего платежа.

    Равномерная финансовая нагрузка в течение всего периода кредитования избавляет от неприятной ситуации, при которой начальные платежи становятся неподъемными. Поэтому аннуитетная схема позволяет брать на себя более высокие кредитные обязательства (например, ипотеку) без риска испортить свою кредитную историю.

    Также следует учитывать, что процент одобренных заявок при аннуитетном кредитовании выше, по сравнению с дифференцированной схемой.

    Аннуитетный кредит выгоднее с точки зрения получения налоговых вычетов по ипотеке. Согласно действующему законодательству, проценты при ипотечном кредитовании возвращаются заемщику через НДФЛ по мере их уплаты. Соответственно, каждый платеж по кредиту, совершаемый в течение первых лет (когда процентная составляющая в нем максимальна), позволит получать дополнительную выгоду за счет возврата значительных сумм через НДФЛ.

    Служба поддержки

    Есть вопрос по кредитованию, получению займа или другого финансового продукта?
    Наши эксперты окажут быструю и квалифицированную помощь.

    Горячая линия

    Бесплатный номер телефона по России 8 (800) 777-52-63

    Вопрос эксперту

    Получите ответ в течение дня help@plusfinance.ru
    Наталья Пестрыкина

    Наталья Пестрыкина


    Финансовый консультант
    			Joomla\CMS\Document\HtmlDocument Object
    (
        [_links] => Array
            (
            )
    
        [_custom] => Array
            (
            )
    
        [template] => jmdb
        [baseurl] => 
        [params] => Joomla\Registry\Registry Object
            (
                [data:protected] => stdClass Object
                    (
                        [sitedescription] => 
                        [favicon] => /templates/jmdb/favicon.ico
                        [fluidContainer] => 0
                    )
    
                [initialized:protected] => 1
                [separator] => .
            )
    
        [_file] => /home/s/sp1xadrt/plusfinance.ru/public_html/templates/jmdb/index.php
        [_template:protected] => 
        [_template_tags:protected] => Array
            (
            )
    
        [_caching:protected] => 
        [_html5:Joomla\CMS\Document\HtmlDocument:private] => 
        [title] => Аннуитетный платеж по кредиту – что это такое и что значит
        [description] => Что значит аннуитетный график платежей по кредиту в России ❱❱ Преимущества и недостатки ❱❱ Новости рынка в 2019 году.
        [link] => 
        [base] => https://plusfinance.ru/wiki/annuitetnyj-platezh.html
        [language] => ru-ru
        [direction] => ltr
        [_generator] => Joomla! - Open Source Content Management
        [_mdate] => 
        [_tab] => 	
        [_lineEnd] => 
    
        [_charset] => utf-8
        [_mime] => text/html
        [_namespace] => 
        [_profile] => 
        [_scripts] => Array
            (
                [/components/com_jcomments/js/jcomments-v2.3.js?v=12] => Array
                    (
                        [type] => text/javascript
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
                [/components/com_jcomments/libraries/joomlatune/ajax.js?v=4] => Array
                    (
                        [type] => text/javascript
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
                [/media/system/js/mootools-core.js] => Array
                    (
                        [type] => text/javascript
                        [options] => Array
                            (
                                [version] => auto
                                [relative] => 1
                                [detectDebug] => 0
                                [framework] => 
                                [pathOnly] => 
                                [detectBrowser] => 1
                            )
    
                    )
    
                [/media/system/js/core.js] => Array
                    (
                        [type] => text/javascript
                        [options] => Array
                            (
                                [version] => auto
                                [relative] => 1
                                [framework] => 
                                [pathOnly] => 
                                [detectBrowser] => 1
                                [detectDebug] => 1
                            )
    
                    )
    
                [/plugins/system/microformatsvotes/assets/js/plugin.js] => Array
                    (
                        [type] => text/javascript
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
            )
    
        [_script] => Array
            (
                [text/javascript] => ;jQuery(function($){
            $("input[type='file'][name^='jform[improved]']").each(function(){
              $(this).next().next().html(this.size + "MB");
            });
            });
    var SITE_ROOT = "https://plusfinance.ru/";
            )
    
        [scriptOptions:protected] => Array
            (
                [csrf.token] => 65ce94d2e72a4617bfaa383ca0c928ed
                [system.paths] => Array
                    (
                        [root] => 
                        [base] => 
                    )
    
            )
    
        [_styleSheets] => Array
            (
                [/templates/jmdb/css/bootstrap.min.css] => Array
                    (
                        [type] => text/css
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
                [/templates/jmdb/css/mdb.min.css] => Array
                    (
                        [type] => text/css
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
                [/templates/jmdb/css/bootstrap-table.min.css] => Array
                    (
                        [type] => text/css
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
                [/templates/jmdb/css/nv.d3.min.css] => Array
                    (
                        [type] => text/css
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
                [/templates/jmdb/css/style.css] => Array
                    (
                        [type] => text/css
                        [options] => Array
                            (
                            )
    
                    )
    
            )
    
        [_style] => Array
            (
            )
    
        [_metaTags] => Array
            (
                [http-equiv] => Array
                    (
                        [content-type] => text/html; charset=utf-8
                    )
    
                [name] => Array
                    (
                        [keywords] => 
                        [rights] => 
                    )
    
            )
    
        [_engine] => 
        [_type] => html
        [mediaVersion:protected] => c646335eb86030873e60742f6a5c3b82
    )