Все термины

Дифференцированный платеж

    Дифференцированные платежи – одна из форм расчета по кредиту, предусматривающая постепенное уменьшение кредитной нагрузки по мере приближения к окончанию срока действия договора. По сравнению с альтернативной схемой расчетов (аннуитетом), данный механизм при прочих равных условиях (ставка, срок, сумма кредитования) характеризуется меньшей суммой переплат.

    Как рассчитываются

    Каждый платеж складывается из двух компонентов: погашаемая сумма основного долга и начисленные проценты. Первый из них является неизменным в течение всего срока кредитования (сумма долга сразу делится на количество периодов погашения), а второй ежемесячно пересчитывается в соответствии с уменьшением суммы основной задолженности. При расчете дифференцированных платежей соблюдается следующий алгоритм:

    • Определяется часть «тела» кредита, которая будет являться неизменяемой частью ежемесячного платежа вплоть до полного погашения кредита.
    • Рассчитывается сумма процентов исходя из основного долга на конец соответствующего отчетного периода. При этом используется следующая формула:

      СП = ОД х ГС / ДГ х ДМ, где

      СП – проценты за текущий месяц;
      ОД – остаток общей задолженности на конец отчетного периода;
      ГС – годовая процентная ставка согласно кредитному договору;
      ДГ – количество дней в году;
      ДМ – количество дней в соответствующем отчетном месяце.

    • Погашаемая сумма «тела» кредита складывается с суммой начисленных процентов, и получается текущий платеж.

    Следует учитывать, что в случае несвоевременного расчета по кредиту банк накладывает финансовые санкции. Обычно это пеня за каждый день просрочки и штраф. В некоторых случаях в непогашенной вовремя задолженности применяется завышенная в несколько раз процентная ставка. Например, если клиент должен до 20 числа заплатить банку 1000 рублей (900 рублей – основной долг и 100 рублей – проценты), но внес оплату только 25 числа, то за 5 дней на 900 рублей ему могут начислить завышенные проценты (например, не 10%, а 50% или 70% годовых).

    Преимущества

    • Постепенное уменьшение кредитной нагрузки на заемщика: самые большие платежи вносятся в начале срока действия договора, а ближе к его концу могут стать незначительными.
    • Сравнительно небольшая переплата по сравнению с аннуитетной схемой.
    • Переплату можно значительно снизить, если погашать кредит досрочно, поскольку проценты начисляются исходя из объема задолженности.

    Недостатки

    • Высокая кредитная нагрузка в начале срока кредитования.
    • Невозможность точно спланировать свой бюджет, поскольку сумма обязательного платежа по кредиту меняется каждый месяц.
    • Банки охотнее одобряют кредитные заявки с аннуитетной схемой расчета, поэтому получить деньги на условиях дифференцированных платежей будет сложнее.

    Служба поддержки

    Есть вопрос по кредитованию, получению займа или другого финансового продукта?
    Наши эксперты окажут быструю и квалифицированную помощь.

    Горячая линия

    Бесплатный номер телефона по России 8 (800) 777-52-63

    Вопрос эксперту

    Получите ответ в течение дня help@plusfinance.ru
    Наталья Пестрыкина

    Наталья Пестрыкина


    Финансовый консультант