Лимит овердрафта – это максимально допустимая сумма перерасхода денежных средств («минуса») по дебетовой банковской карте. Фактически это разновидность кредитования, часто предоставляемая банками держателям зарплатных карточек в виде дополнительной опции.
В каком размере предоставляется
Максимальная сумма зависит от банка, его кредитной политики, а также от конкретного договора с клиентом.
Обычно лимит варьируется в размере от одной до нескольких (чаще всего – двух) зарплат держателя карточки, либо одного-двух объемов денежных поступлений за последние месяцы.
В любом случае очевидны преимущества как для банка, так и для клиента. Финансово-кредитное учреждение дополнительно зарабатывает на процентах, фактически не рискуя собственными средствами, поскольку заранее знает объемы и сроки денежных поступлений на счет клиента. Держатель карточки получает возможность совершения платежей и покупок даже при нехватке или полном отсутствии средств.
Условия использования
Лимит овердрафта предоставляется на стандартных условиях банковского кредитования, которые подразумевают:
- уплату процентов;
- установление максимально доступной суммы;
- наличие грейс-периода (предоставляется не всегда и не всеми банками).
Также предусмотрены штрафы и прочие санкции за несвоевременное погашение. Об этом нужно помнить, если планируется увольнение с текущего места работы, поскольку погашение овердрафтной задолженности осуществляется автоматически по приходу денег на карт-счет, и при отсутствии зарплаты возникнет просроченная задолженность.
Как рассчитывается лимит овердрафта
Расчет зависит от варианта кредитования, в настоящее время распространены следующие способы:
- Стандартный:
Л = П х М,
где Л – лимит, П – процент согласно кредитной политике банка, рассчитываемый от величины кредитных оборотов за месяц по счету, М – меньший показатель: или среднемесячный доход за предыдущий квартал по счету клиента (с учетом корректировки на полученные авансы и имеющуюся задолженность за товары и услуги), или среднемесячная сумма поступлений за два предшествующих месяца.
- Авансовый:
Л = С / 3,
где Л – лимит, а С – среднемесячные зачисления на счет за два предшествующих месяца, сниженные на сумму процентов и предстоящих платежей на погашение задолженности.
- Под инкассацию:
Л = П / 1,5,
где Л – лимит, а П – наименьший объем поступлений, который равен минимальной из трех пришедших на счет сумм за последние 3 месяца.
- Технический:
Л = С х 0,95,
где Л – лимит, а С – сумма гарантированных зачислений на счет клиента в течение трех ближайших дней, при поступлении которых овердрафт будет закрыт.
Особенности предоставления
В отличие от традиционного кредитования, в данном случае деньги предоставляются на минимальный срок – в пределах одного-двух месяцев, и в небольшой сумме (одна-две зарплаты клиента). После погашения задолженности заемщику вновь открывается лимит овердрафта.
Для доступа к овердрафтному кредитованию клиенту не нужно оформлять отдельную карту – он продолжает пользоваться своей зарплатной карточкой, получив в качестве дополнительной опции возможность «перехватить до зарплаты». При этом если обычный кредит оплачивается в течение растянутого периода, согласно графику внесения платежей, то задолженность по овердрафту гасится полностью и автоматически, сразу после поступления денег на счет.
