Овердрафт – популярная банковская услуга, предоставляемая в качестве дополнительной опции держателям дебетовых карточек (как правило, участникам зарплатных проектов). Суть заключается в том, что по счету клиента допускается перерасход («минус») в пределах установленного для него лимита. Это позволяет купить товары, оплатить услуги или произвести другие расходы в ситуациях, когда зарплата еще не поступила.
Особенности овердрафта
Овердрафт является разновидностью обычного кредитования. За несвоевременное погашение предусмотрены пени, штрафы, неустойки и иные финансовые санкции, включая применение многократно завышенной процентной ставки к сумме просроченной задолженности на все время просрочки. Овердрафтное кредитование имеет также свои особенности, в числе которых:
- необходимость иметь дебетовую карту для доступа к заемным средствам;
- небольшие суммы кредитования (в пределах одного-двух месячных оборотов по счету);
- минимальные (максимум один-три месяца) сроки;
- автоматическое и полное погашение займа сразу при поступлении денег на счет, после чего он вновь доступен для использования.
При овердрафте клиентам может предоставляться грейс-период, в течение которого проценты по займу не начисляются.
Преимущества
Данный вид кредитования – удобный вариант «перехватить до зарплаты», особенно если она задерживается. Основные преимущества:
- Клиенту не нужно оформлять отдельную карту, он продолжает пользоваться своей прежней дебетовой (зарплатной) карточкой.
- Овердрафт предоставляется как дополнительная опция, поэтому не нужно подавать кредитную заявку, собирать справки и другие документы, ждать решения банка и т. п.
- Не нужно думать о погашении кредита – он закрывается автоматически, как только на карточку переводится зарплата.
- Постоянная возобновляемость: сразу после погашения долга можно вновь пользоваться заемными средствами.
- Начисление процентов только на фактически израсходованную сумму, а не на весь предоставленный лимит. Это означает, что если при лимите в 20 000 рублей вы использовали только 5 000 рублей, то и проценты будут посчитаны на эти 5 000 рублей.
Овердрафтные кредиты не являются целевыми, что позволяет распоряжаться деньгами без каких-либо ограничений по направлениям использования.
Недостатки
Наряду с очевидными преимуществами, овердрафтное кредитование имеет также ряд недостатков. К ним относятся:
- сравнительно высокие процентные ставки (не для всех клиентов);
- предельная ограниченность сумм и сроков;
- необходимость наличия дебетовой карты с постоянным движением по ней (клиент «с улицы» получить овердрафт не может);
- прекращение кредитования сразу после увольнения из организации, где клиент получал зарплату на дебетовую карту.
При задержке заработной платы или ее неожиданном снижении могут возникнуть проблемы с погашением овердрафтного кредита. К подобным ситуациям нужно быть готовым заранее, поскольку штрафные санкции и пени за несоблюдение сроков погашения могут оказаться довольно высокими.