Поручительство – одна из форм обеспечения обязательств по кредиту, с помощью которой банк страхует себя от рисков невозврата долга. Суть заключается в том, что поручитель (частное лицо или организация) обязуется добровольно погасить задолженность заемщика перед банком, если тот окажется не в состоянии делать это самостоятельно.
Договор заключается между финансово-кредитным учреждением и поручителем. Взаимоотношения всех заинтересованных сторон в данной сфере регулируется Гражданским кодексом РФ.
Как поручитель отвечает по чужим кредитам
Ответственность законодательством не установлена и не зависит от суммы кредита, количества поручителей и иных факторов. Банк имеет право требовать погашения задолженности, как с заемщика, так и с его поручителей, руководствуясь при этом собственной политикой по взысканию задолженности и действующим законодательством.
На практике нередки ситуации, когда поручитель выплачивает банку больше денег, чем заемщик. Поэтому прежде чем подписать договор, необходимо уточнить:
- сумму кредита, срок его выдачи, процентную ставку;
- график погашения платежей (особенно если суммы платежей являются нефиксированными);
- подробные сведения о заемщике: место жительства (регистрации) и работы, семейное положение, паспортные данные и пр.
Если поручитель платит по обязательствам заемщика, он автоматически становится его кредитором. Это дает ему право потребовать с него полного возмещения понесенных расходов – причем связанных не только с погашением самого кредита и процентов по нему, но и наложенных банком штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств по обслуживанию и возврату задолженности.
Прекращение поручительства
Основаниями для прекращения поручительства являются:
- полное погашение задолженности перед финансово-кредитным учреждением (выплачен и кредит, и проценты по нему, а если необходимо – также все штрафные санкции, комиссии и прочие обязательные платежи);
- банк отказывается принимать исполненные надлежащим образом обязательства заемщика;
- сумма кредита или процентная ставка повышается без письменного согласия поручителя;
- осуществляется перевод задолженности на другого заемщика, отвечать по обязательствам которого поручитель не согласен.
Поручительство автоматически прекращается и в других ситуациях, когда происходят изменения по обязательствам, приводящие к неблагоприятным последствиям или дополнительной ответственности для поручителя.
Ответственность поручителей
Если поручитель не в состоянии рассчитываться по обязательствам заемщика, это отрицательно сказывается на его кредитной истории. Иначе говоря, обязательства гражданина по собственным кредитам и его поручительства по чужим займам с точки зрения кредитной истории являются одинаковыми, поэтому неисполнение или просрочка любого из них неизбежно приведут к ее порче.
После того как задолженность полностью погашена, поручителю необходимо обратиться в банк и взять соответствующую справку. Это будет документальным подтверждением того, что обязательства по кредиту полностью исполнены, и поручительство считается завершенным. Наличие справки поможет избежать проблем, которые иногда возникают по техническим причинам (в результате компьютерного сбоя оказывается, что какая-то незначительная часть кредита или процентов по нему осталась непогашенной).
Решение выступить в качестве поручителя должно подкрепляться собственной уверенностью в способности полностью исполнять обязательства по кредиту, если заемщик окажется не в состоянии делать это самостоятельно.