Скоринг – система оценки заемщиков, используемая банками и прочими финансово-кредитными учреждениями. Ее действие основано на применении специализированного программного обеспечения и современных статистических методик.

Как работает скоринг

В специальное приложение вводятся исходные данные клиента: возраст, уровень дохода, семья/дети, кредитная история. Перечень сведений и используемая методика зависят от конкретного банка, но в целом принцип действия одинаков: после ввода данных скоринговая система выдает результат – предоставлять данному кредит или нет.

Преимущества

Данные системы являются инновационным многофункциональным продуктом, который предоставляет следующие преимущества:

  • снижение издержек банка за счет автоматизации одного из самых сложных и ответственных участков работы;
  • минимизация операционных рисков благодаря максимальной объективности и непредвзятости оценки;
  • сокращение времени, необходимого для обработки кредитных заявок, что особенно актуально при наличии высокого клиентского спроса на банковские продукты;
  • возможность проведения банками централизованной кредитной политики, руководствуясь общими критериями оценки.

Скоринговые системы являются эффективным средством борьбы с кредитным мошенничеством. Они умеют самообучаться, что позволяет учитывать особенности поведения уже обслуженных заемщиков для максимально адекватной оценки новых клиентов.

Недостатки

Наряду с очевидными преимуществами, для систем скоринга характерны следующие недостатки:

  • необходимость регулярной актуализации, поскольку программное обеспечение учитывает лишь предшествующий опыт, а на изменения финансово-экономической и социальной ситуации могут реагировать с опозданием;
  • решение часто выносится на основании данных, предоставленных заемщиком, без их дополнительной проверки;
  • строгий подход к оценке заемщиков, из-за чего банк может отказать в кредитовании порядочным и ответственным клиентам.

Разновидности

Российские банки пользуются четырьмя видами скоринга:

  1. Application-scoring – позволяет определить степень платежеспособности клиентов, обратившихся за кредитом. Наиболее распространенный и известный широкой общественности вид. Его работа основана на сборе анкетных данных клиента, их компьютерной обработки и представлении конечного результата относительно выдачи кредита (предоставлять или нет).
  2. Collection-scoring – используется на стадии работы с непогашенными в срок кредитами. С ее помощью определяется алгоритм действий банковского работника по взысканию «плохой» задолженности. Программа предписывает, что нужно предпринять: отправить первичное предупреждение, передать дело коллекторам.
  3. Behavioral-scoring – оценивает вероятность тех либо иных финансовых действий заемщика. Позволяет прогнозировать его платежеспособность, что актуально для адекватной оценки предоставляемых ему кредитных лимитов. Анализ может осуществляться, на основе данных об операциях по кредитной карточке в течение определенного периода времени.
  4. Fraud-scoring – помогает определить вероятность мошенничества со стороны клиента. Используются в комплексе с другими вариантами проверки. Актуальность особенно высока в связи с тем, что примерно десятая часть всех проблемных кредитов напрямую связана с мошенничеством.