Заемщиком называется частное лицо или организация (предприниматель), получившее по кредитному договору или договору займа денежную сумму либо иные активы, которые должны быть возвращены в установленный срок на предварительно согласованных условиях.
В большинстве случаев за пользование заемными деньгами или иными активами предусмотрена выплата соответствующего вознаграждения. Оно может быть однократным и выплачиваться вместе с погашением задолженности, либо вноситься в виде процентов от суммы долга. Размер процентной ставки и периодичность выплат указывается в договоре, также как и санкции за несоблюдение договорных обязательств.
Отношения заемщика с кредитором
Порядок выдачи/погашения кредитов и займов, а также прочие взаимоотношения в рамках кредитного договора (или договора займа) регламентируются в первую очередь Гражданским кодексом РФ (ст. 42).
Отдельные вопросы в данной сфере также регламентируются другими законодательными актами (постановлениями Центробанка, законодательством о банковской деятельности и пр.).
Почти всегда между заемщиком и займодавцем (кредитором) оформляется письменный договор. Но если речь идет о займе до 10 МРОТ, то он может заключаться в устной форме.
Обязанности заемщика
Основными обязанностями заемщиков являются:
- Уплата полной суммы процентов (если они были предусмотрены договором).
- Своевременный возврат задолженности.
- Проведение расчетов в форме, которая указана в договоре. Например, если банк выдал валютный кредит, то и возврата средств он потребует в той же валюте (а не в виде ценных бумаг, других денежных единиц или иных активов).
- Использование заемных средств только на те цели, для которых они выданы (касается только целевых кредитов и займов).
- Уплата пеней, штрафных и прочих санкций за неисполнение своих обязанностей (например, за просрочку платежа). Размер и порядок выплат определяется договором, а также положениями Гражданского кодекса РФ.
Права заемщика
Заемщики в Российской Федерации имеют право:
- Пользоваться заемными средствами в течение срока, указанного в кредитном договоре (или договоре займа).
- Не платить дополнительные начисления в виде прямой или косвенной формы сложных процентов (попытки их взимания являются незаконными).
- Не выполнять требование кредитора (займодавца) о немедленном погашении задолженности в случае резкого и документально подтвержденного ухудшения своего финансового положения (из-за внезапной потери работы, несчастного случая и т. п.).
- Игнорировать ограничения на досрочное погашение задолженности. Установление минимального срока, по истечении которого займ или кредит можно погасить досрочно, является незаконным. Согласно законодательству, клиент вправе рассчитаться с кредитором (заимодавцем) в любой момент, предварительно уведомив того о своем намерении за 30 дней.
- Не платить комиссии, которые не действовали на момент подписания договора. Кредитор (заимодавец) не вправе менять размер комиссий за осуществление транзакций и прочих операций в рамках заключенного ранее договора, если эти изменения ухудшают положение заемщика.
- Не платить дополнительную комиссию за предоставление информации о состоянии своего кредитного счета. По закону заемщик вправе бесплатно и в любой момент узнать остаток долга, а также информацию об уже оплаченной задолженности и сумме процентов.
Права заемщиков в России прописаны не только в действующих законодательных актах, но также подтверждены Письмом № 416 от 13.09.2011 г., которое было составлено президиумом Высшего арбитражного суда РФ.
