Ипотека – одна из форм кредитования. Она имеет все признаки традиционного кредита, поскольку предоставляется на классических принципах платности, возвратности, срочности.

Стандартная схема: берется ипотечный кредит, приобретаемая квартира оформляется в залог. Заемщик вправе жить в ней, делать ремонт, сдавать в аренду – но не может продавать, обменивать и дарить ее до погашения всех обязательств по ипотеке.

Главная особенность ипотеки – конкретное целевое назначение: она выдается на покупку недвижимости, в большинстве случаев – жилой. Также у нее есть ряд других отличий от традиционных форм кредитования.

Необходимость залога

Ипотека без залога невозможна, он является главной гарантией возврата кредита независимо от финансового положения заемщика.

Обычно в залог оформляется приобретаемая квартира: такая схема позволяет обзавестись жильем даже людям с невысоким уровнем дохода. Возможны и другие варианты: например, заемщик оформляет в залог старую квартиру (часто это наследство от умершего родственника), чтобы взять ипотеку на покупку жилья в новостройке. Банк может взять в залог хорошую дачу, машино-место в подземном паркинге или иную недвижимость при условии ее ликвидности.

Сумма кредита

Суммы ипотеки намного выше по сравнению с потребительскими, автомобильными и прочими видами кредитов.

Это обусловлено высокой стоимостью недвижимости и низкой покупательской способностью населения: большинство покупателей квартир в лучшем случае могут собрать деньги на стартовый взнос, причем для этого часто используются сторонние источники (материнский капитал, продажа автомобиля или оставшейся в наследство дачи, и т. п.).

Сроки кредитования

Потребительские кредиты обычно выдаются на 2-5 лет. То же самое касается большинства кредитов на обучение, лечение, отдых, покупку автомобиля и пр.

Ипотека предоставляется на срок до 30 лет. Длительные периоды кредитования обусловлены тем, что среднестатистический заемщик не в состоянии вернуть крупную сумму за небольшой интервал времени. Многие ипотечные кредиты закрываются досрочно, в среднем за 10-15 лет (большинство банков предоставляют такую возможность без штрафов и прочих санкций), но это в любом случае дольше по сравнению с другими видами кредитов.

Процентные ставки

При выдаче ипотечных кредитов банки минимизируют риски невозврата за счет залога. С учетом длительных сроков кредитования это способствует снижению процентных ставок. Их уровень значительно ниже по сравнению с автомобильными, потребительскими и прочими кредитами.

Поэтому многие заемщики берут ипотеку «с запасом», чтобы хватило не только на покупку жилья, но и на ремонт, переезд, покупку мебели и техники, а также на прочие сопутствующие расходы. Это выгоднее, чем покрывать их за счет дорогостоящих потребительских кредитов.

Требования к заемщику

Банки намного строже относятся к выдаче ипотеки по сравнению с другими видами кредитования. Если потребительский или автомобильный кредит можно получить при предъявлении лишь паспорта, то для ипотеки необходимо:

  • подтвердить наличие дохода, причем 2-НДФЛ зачастую недостаточно (могут потребовать также заверенные копии трудовой книжки и контракта, приказа о приеме на работу и иных документов);
  • иметь деньги для стартового взноса, который варьируется в среднем от 10 до 50% от стоимости жилья;
  • произвести оценку приобретаемого жилья (услуга предоставляется уполномоченной организацией);
  • предоставить ликвидный залог;
  • иметь безупречную кредитную историю.

Для заемщиков действуют особые возрастные ограничения. Официально установленные рамки достаточно широкие (от 18 до 75 лет), но в реальности многие банки не дают ипотеку лицам моложе 23-25 и старше 45-50 лет.

Считается, что молодые граждане недостаточно ответственны и финансово обеспечены для обслуживания кредита (к тому же мужчины до 27 лет, не служившие в армии, могут попасть под призыв), а люди в возрасте не успеют погасить долги до окончания периода своей экономической активности. Например, если 50-летний человек берет ипотеку на 20 лет, то ему придется платить по кредиту вплоть до 70 лет (если он не погасит его досрочно), и банк может усомниться в его способности рассчитываться по долгам.

В заключение

Несмотря на то, что ипотека – сложный и ответственный вид кредитования, это реальный инструмент, позволяющий решить жилищную проблему широким слоям населения.