До скольки лет дают ипотеку на квартиру

Ипотечное кредитование – долгосрочный вид финансирования, при котором деньги выдаются на десятки лет. За это время у заемщика могут серьезно измениться жизненные обстоятельства, обусловленные следующими факторами:

• снижение заработка;
• потеря работы;
• рождение и взросление детей (затраты на их содержание постоянно растут);
• проблемы со здоровьем, в том числе по причине возраста (лечение может потребовать значительных расходов, не исключены инвалидность или смерть);
• непредвиденные ситуации, приводящие к убыткам (пожар, ограбление, потеря части имущества или дохода в связи с судебным решением, и пр.).

Это приводит к тому, что у банка, выдавшего ипотеку, появляются дополнительные риски. С целью их минимизации финансово-кредитные учреждения ввели возрастные ограничения для клиентов, желающих получить ипотечный кредит.

Ограничения по возрасту для получения ипотеки

Законодательством установлено, что получать любые кредиты могут все полностью дееспособные российские граждане старше 18 лет. Верхний возрастной предел не ограничивается: это означает, что теоретически получить кредит человек может и в 80, и в 100 лет.

Банки вправе самостоятельно устанавливать возрастные рамки для своих клиентов. Законодательство разрешает им делать это для минимизации коммерческих рисков, связанных с возможной утратой заемщиками своей платежеспособности. При этом финансовые учреждения руководствуются текущей рыночной конъюнктурой, собственной кредитной политикой и другими факторами.

Большинство банков устанавливает верхний возрастной предел для получателей ипотеки в диапазоне 65-75 лет. Некоторые банки не работают с люцами старше 60 лет, а многие готовы сотрудничать с клиентами 80 лет и более.

Но в любом случае данное возрастное ограничение действует на дату полного закрытия всех расчетов по ипотечному договору. Это означает, что если банк установил возрастной лимит 75 лет, то теоретически он может выдать ипотечный кредит 70-летнему клиенту, но не более чем на 5 лет.

На что влияет возраст заемщика

Чем старше человек, тем меньше у него шансов получить одобрение по заявке на ипотеку, и тем менее выгодные для него условия будут предложены в случае положительного ответа. Возраст может влиять на следующие условия кредитования:

1. Срок. Если 35-летний клиент может получить ипотеку на 25-30 лет, то 60-летнему клиенту банк предложит кредит в лучшем случае на 10-15 лет.
2. Сумма, процентная ставка. Чем старше заемщик, тем меньше сумма финансирования и выше процентная ставка по кредиту.
3. Страховка. Банки не имеют права навязывать покупку страховых полисов, но если заемщик в возрасте откажется его оформлять, его заявку отклонят под любым благовидным предлогом (банк не обязан информировать клиента о причинах отказа). Более того: стоимость страховки для возрастного клиента будет выше по сравнению с молодым.
4. Стартовый взнос. Чем старше заемщик, тем больше сумма, которую банк потребует внести в качестве начального взноса при покупке недвижимости.

Последний пункт обычно проблемой не является, поскольку с возрастом у людей уже имеются определенные накопления, причем зачастую в довольно крупной сумме.

Ипотека «Молодая семья»

Программа направлена на оказание помощи молодым семьям в вопросе приобретения жилья. Ее условиями предусмотрено, что до 35-40% стоимости объекта недвижимости погашается за счет средств бюджета.

Ипотечные кредиты в рамках программы «Молодая семья» выдаются Сбербанком России при условии, что хотя бы одному из супругов на момент заключения договора еще не исполнилось 35 лет.

Военная ипотека

Воспользоваться данной ипотекой могут военнослужащие-контрактники, являющиеся участниками накопительно-ипотечной системы в течение как минимум трех лет. Ее условиями определено, что взять ипотечный кредит военнослужащий может до выхода на пенсию.

Обычно этот возраст составляет 45 лет. При этом некоторые банки подчеркивают, что учитывают данное ограничение на момент полного погашения кредита.

Социальная ипотека для бюджетников

В России действует несколько ипотечных программ, разработанных специально для работников бюджетной сферы. Для каждой из них действуют свои возрастные ограничения.

Программа «Земский доктор» предусматривает выдачу ипотечных кредитов врачам в возрасте не старше 45 лет при условии минимального медицинского стажа от 3 лет. Аналогичная программа действует в отношении медработников, которые трудоустроены и проживают в сельской местности: для них возрастное ограничение составляет 35 лет.

Учитель может взять социальную ипотеку только в том случае, если его педагогический стаж в государственных учреждениях образования составляет не менее трех лет, а возраст – до 35 лет (но в некоторых регионах установлено ограничение до 30 лет).

Доступна государственная ипотечная программа для молодых ученых. Ей может воспользоваться научный работник в возрасте до 35 лет (для докторов наук возрастное ограничение выше – до 40 лет) при условии наличия стажа работы в государственном учреждении от 5 лет.

Дальневосточная ипотека

Программа реализуется при государственной поддержке и направлена на помощь семьям, желающим приобрести жилье в Дальневосточном федеральном округе. Ипотечные кредиты выдаются по льготной ставке 2% годовых. Получить финансирование могут семьи, в которых обоим супругам на момент подписания ипотечного договора не исполнилось 35 лет (при этом один из супругов выступает в качестве заемщика, другой – созаемщика).

Воспользоваться данной программой могут не состоящие в браке граждане не старше 35 лет при наличии несовершеннолетнего ребенка, являющегося гражданином России.

Сводка по предложениям банкам