Рефинансированием называется пересмотр кредитных обязательств с целью снижения ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования.

Услуга предоставляется многими банками как для своих, так и для сторонних клиентов.

Она востребована заемщиками, которые в силу определенных обстоятельств не в состоянии своевременно и в полном объеме обслуживать свои долги, но при этом не хотят допускать просрочек и портить кредитную историю.

Особенности и процесс рефинансирования ипотеки

При рефинансировании кредитный договор составляется на более щадящих условиях по сравнению с первоначальным вариантом. Услуга позволяет:

  • снизить ежемесячную нагрузку на бюджет клиента;
  • изменить валюту кредитования (это особенно актуально в периоды нестабильности валютных курсов);
  • сохранить положительную кредитную историю;
  • избежать пеней, штрафов и прочих санкций за неспособность обслуживать кредитные обязательства;
  • сохранить в своей собственности недвижимость, которая находится в залоге у банка-кредитора.

Процесс рефинансирования ипотеки в целом напоминает получения потребительного кредита, но если делать это в своем банке, процесс пройдет быстрее и с меньшим количеством формальностей.

Как делается рефинансирование ипотеки в своем банке

При намерении рефинансировать ипотеку рекомендуется в первую очередь обратиться в свой банк, поскольку он может предоставить клиенту более выгодные условия по сравнению со сторонними финансово-кредитными учреждениями.

Некоторые банки соглашаются пересмотреть условия кредитного договора в пользу клиента даже при отсутствии действующих программ рефинансирования (в частном порядке). Как правило, они увеличивают срок кредитования, что позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа. В некоторых случаях (при наличии документально подтвержденных оснований – например, внезапная потеря работы, резкое и непредвиденное снижение дохода, проблемы со здоровьем и пр.) банк может предоставить кредитные каникулы или уменьшить процентную ставку.

Чтобы рефинансировать ипотеку в своем банке, нужно обратиться с соответствующим заявлением и заполнить анкету. Во многих случаях это делается онлайн через личный кабинет в Интернет-банкинге с указанием своих данных (паспорт, адрес регистрации, место работы, уровень дохода и пр.), а также реквизитов кредитного договора.

Как правило, банк дает ответ в течение 3-х суток, но на практике этот срок часто сокращается до 1 дня. При получении положительного ответа нужно будет собрать и представить в банк пакет необходимых документов.

Как происходит рефинансирование ипотеки в другом банке

В данном случае процесс усложняется, поскольку потребуется дополнительно решать вопросы со страхованием и с переоформлением залогового имущества на другого кредитора. Порядок рефинансирования ипотеки:

  1. Подготовка необходимой документации (подтверждение дохода, паспорт и пр.).
  2. Подача заявления в отделении банка или через сайт.
  3. Оценка объекта недвижимости с учетом текущих рыночных реалий.
  4. Уточнение и корректировка тарифов по личному и имущественному страхованию (при этом нужно уточнить, влияет ли наличие страхового полиса на ставку по кредиту).
  5. Подписание договора о рефинансировании ипотеки.
  6. Перевод рефинансируемой суммы на счет кредитора.

Далее необходимо подать в Росреестр или Многофункциональный центр пакет документов для переоформления залога, предварительно оплатив госпошлину. В него входит:

  1. Свидетельство на право собственности.
  2. Справка об отсутствии задолженности.
  3. Письмо банка-кредитора в адрес регистрирующего органа о том, что клиент исполнил текущие обязательства.
  4. Заявления о переоформлении залога со стороны заемщика и банка.
  5. Выписка по ссудному счету.
  6. Договор ипотечного кредитования (оригинал и копия).

Для снятия обременения необходимо присутствие уполномоченного сотрудника банка, либо доверенность банка, оформленная на заемщика. Далее все документы о залоге передаются в новый банк.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Перечень документации для процедуры рефинансирования ипотеки определяется конкретным банком с учетом собственной кредитной политики, особенностей конкретного ипотечного кредита и других факторов. Обычно пакет включает:

  1. Договор ипотеки;
  2. Выписки по кредитному счету (чтобы подтвердить отсутствие просрочек по обслуживанию долга).
  3. Паспорт заемщика, а также поручителей (при их наличии).
  4. Подтверждение дохода (обычно 2-НДФЛ или на бланке банка).
  5. Копия трудовой книжки и контракта.
  6. Справка об оставшейся сумме задолженности.
  7. Согласие на проверку кредитной истории.
  8. Отчет или акт об оценке объекта недвижимости.
  9. Подтверждение права собственности на объект недвижимости.

Также необходимо представить документы о переоформлении залога. Это делается после того, как данная процедура будет официально отражена в Росреестре.

Если рефинансирование осуществляется в том же банке, то предоставление многих документов не потребуется (например, он самостоятельно проверит отсутствие просрочек по текущим платежам).

Иногда может потребоваться официальное согласие супруги или органов опеки. Это зависит от условий приобретения объекта недвижимости. Например, если квартира куплета с привлечением материнского капитала, или он использовался для досрочного погашения части долга, то согласие органов опеки является обязательным.

Дополнительные расходы

До предоставления документов о переоформлении залога новый банк может установить повышенную процентную ставку, что приведет к дополнительным переплатам. Это обусловлено тем, что в течение данного периода ипотечный кредит будет считаться необеспеченным. В большинстве случаев решение всех вопросов с обременением занимает примерно месяц.

Также могут появиться дополнительные расходы по следующим причинам:

  • расторжение прежнего страхового договора и заключение нового, в пользу другого банка;
  • оплата услуг по оценке объекта недвижимости;
  • госпошлина за проведение оформительских процедур.

В некоторых случаях сделка проводится с привлечением посредников, услуги которых также являются платными.

Когда перекредитование выгодно

Процедура имеет смысл, если приведет хотя бы к одному из следующих результатов:

  • снижение ежемесячного платежа;
  • уменьшение суммы переплаты по ипотеке;
  • сокращение срока кредитования без существенного увеличения нагрузки на свой бюджет.

Когда перекредитование невыгодно

  • маленький срок (в пределах 2-3 лет) до полного погашения долга;
  • небольшая сумма остатка по кредиту (например, 500 тыс. или 1 млн. рублей);
  • незначительная разница в процентной ставке (сопутствующие расходы могут оказаться сопоставимыми с выгодой от рефинансирования);
  • отсутствие подтвержденного дохода или его невысокий уровень (банк или откажет в рефинансировании, или назначит повышенную процентную ставку);
  • стоимость объекта недвижимости меньше или равна сумме оставшегося долга (ее не хватит для оформления залога, и понесенные затраты окажутся напрасными).

Заниматься рефинансированием ипотеки бессмысленно, если за последние 2-3 года имеются просрочки по другим кредитам.