Ипотека – долгосрочный вид финансирования, большинство договоров заключается на срок до 20-30 лет. За это время у заемщика могут измениться жизненные обстоятельства (снижение дохода, потеря работы, пополнение в семье, проблемы со здоровьем и пр.), в результате чего у него не будет возможности обслуживать свои долги на прежних условиях.

Это приводит к необходимости пересмотра условий ипотечного договора в пользу заемщика. Процедура называется «рефинансирование ипотеки» и позволяет снизить нагрузку на бюджет клиента без ущерба для его кредитной истории.

В договоре прописываются более щадящие условия по сравнению с первоначальным вариантом. В большинстве случаев ежемесячные платежи снижаются за счет увеличения срока кредитования.

Еще одним поводом рефинансировать ипотеку может являться снижение процентных ставок на кредитном рынке. Например, если 5 лет назад человек взял ипотеку под 12% годовых, а сегодня такие же кредиты выдают под 7% годовых, имеет смысл рефинансировать задолженность, чтобы снизить долговую нагрузку и уменьшить общую сумму переплаты.

Кто может рефинансировать ипотеку

Услуга доступна всем заемщикам при соблюдении следующих условий:

  • хорошая кредитная история (это касается не только текущего ипотечного кредита, но и других задолженностей);
  • соответствие возрастным ограничениям (зависят от конкретного банка, обычно от 23 до 65 лет, верхняя планка учитывается на дату окончательного расчета);
  • наличие подтвержденного дохода, достаточного для обслуживания долга и обеспечения жизнедеятельности (с учетом наличия иждивенцев).

Для рефинансирования ипотеки заемщик должен переоформить залоговое имущество на нового кредитора. Банк, выдавший ипотечный кредит, дает свое согласие на досрочное погашение задолженности.

Кому проще рефинансировать ипотеку

Банки охотнее рефинансируют ипотечные кредиты заемщикам, которые уже являются их клиентами (например, находятся на зарплатном обслуживании). Также рассчитывать на благосклонность банка можно при наличии следующих факторов:

  • возраст от 35 до 45 лет (человек уже состоялся в жизни, но до пенсии еще далеко);
  • долг по ипотечному кредиту погашен наполовину или более;
  • наличие поручителей, а также намерение рефинансировать сравнительно небольшую сумму (например, до 0,5 – 0,7 млн. рублей).

В любом случае для рефинансирования ипотеки потребуется собрать немало документов, касающихся самого заемщика, ипотечного договора и передаваемой в залог недвижимости. Перечень зависит от конкретного банка, но многие документы являются стандартными.

Документы, касающиеся заемщика

Необходимо заполнить заявку-анкету на рефинансирование, а также представить общегражданский паспорт, ИНН и следующие документы:

  • военный билет (касается только мужчин до 27-летнего возраста);
  • свидетельство о браке или о его расторжении;
  • подтверждение дохода (стандартный вариант – справка 2-НДФЛ, или на бланке банка);
  • копия трудовой книжки (должна быть заверена по месту работы), контракт о трудоустройстве.

Кроме этого, необходимо дать письменное согласие на проверку своей кредитной истории. Данный документ обычно заполняется непосредственно в банке.

Документы, касающиеся ипотечного договора

Необходимо представить выписку по ссудному счету, которая подтвердит факт отсутствия просроченных платежей. Также потребуются:

  • ипотечный договор (один экземпляр всегда имеется у заемщика);
  • график платежей;
  • дополнительные соглашения (при наличии таковых);
  • справка о размере текущей задолженности.

Банк будет интересовать процентная ставка, сумма и срок договора, дата подписания и номер, валюта ипотечного кредита и другие сведения.

Документы, касающиеся объекта недвижимости

Данный пакет собирается и представляется в том случае, если новый банк предварительно дал положительный ответ по заявке на рефинансирование ипотеки.

Необходимы следующие документы:

  • выписка из государственного реестра недвижимости;
  • договор купли-продажи и другие правоустанавливающие документы (при наличии таковых);
  • справка о количестве зарегистрированных лиц;
  • согласие на рефинансирование ипотеки от всех совершеннолетних членов семьи (может потребоваться нотариальное заверение);
  • акт оценки объекта недвижимости (подтверждает стоимость с учетом текущих рыночных реалий);
  • технический паспорт и регистрационное свидетельство;
  • справка о составе собственников.

Если при покупке объекта недвижимости использовался материнский капитал, то потребуется согласие органов опеки.

Подготовка многих из перечисленных документов потребует дополнительных расходов на оплату госпошлин, а также услуг специализированных организаций.

Список документов при рефинансировании ипотеки в своем или стороннем банке

Если договор рефинансирования ипотеки оформляется в том же банке, то некоторые документы представлять не нужно. Это касается, в частности, самого договора, графика внесения платежей, а также дополнительных соглашений. Так, банк сам может проверить своевременность внесения платежей по ипотечному договору и отсутствие просрочек.

Если заемщик находится на зарплатном обслуживании, ему не придется готовить справку 2-НДФЛ или другое подтверждение дохода, а также представлять копию трудовой книжки, контракта, приказа о приеме на работу и иные документы от нанимателя.

Дополнительные документы

В зависимости от ситуации для рефинансирования ипотеки могут потребоваться дополнительные документы:

  • паспорт, подтверждение трудоустройства и уровня дохода от лиц, являющихся созаемщиками или поручителями;
  • справка из жилищно-эксплуатационной службы или товарищества собственников об отсутствии долгов по коммунальным платежам;
  • разрешение органов опеки, если при совершении сделки затрагиваются интересы несовершеннолетних;
  • страховые полисы по ипотечному договору.

Иногда банки требуют дополнительное подтверждение личности: водительские права, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт, дебетовые или кредитные карточки других банков.