Для большинства россиян ипотечный кредит является единственной возможностью обзавестись собственным жильем.
Преимущества ипотеки – большие суммы и длительные сроки кредитования. Это позволяет получить финансирование на приемлемых условиях: ежемесячные платежи получаются необременительными и не создают чрезмерной нагрузки на бюджет заемщика.
Действующим законодательством сроки ипотечных кредитов не ограничиваются. Это означает, что получить ипотеку на покупку или строительство жилья можно и на 10, и на 50, и на 100 лет. Но в реальности срок финансирования зависит от целого ряда факторов, касающихся как самого банка, так и заемщика, а также особенностей конкретного кредита.
Что влияет на срок ипотеки
Банки не обязаны выдавать ипотечные кредиты – это является лишь их правом. Поэтому, если речь не идет о государственных ипотечных программах («Молодая семья», «Военная ипотека» и пр.), они самостоятельно определяют, на какой срок кредитовать заемщиков. При этом учитываются следующие факторы:
- Возраст заемщика. Стандартный диапазон – от 21 года до 70 лет, но есть банки, которые выдают ипотеку и 18-летним клиентам (почти всегда в таких случаях привлекаются поручители и созаемщики). Что касается верхней возрастной границы, то она учитывается на момент окончательного погашения задолженности. Соответственно, чем моложе заемщик, тем больше срок кредитования, на который он может рассчитывать.
- Платежеспособность клиента. Если банк видит, что заемщику трудно либо невозможно вносить крупные ежемесячные платежи, он или сокращает сумму ипотеки, или увеличивает срок финансирования.
- Стоимость покупаемого объекта недвижимости. Крупную ипотеку погасить за короткое время практически невозможно, поэтому увеличение срока кредитования в данном случае выглядит логичным решением.
- Семейное положение заемщика. Молодые семьи в обозримом будущем обзаводятся детьми, в результате чего их ежемесячные расходы значительно возрастут, а молодая мама в течение определенного времени работать не сможет. В этом случае банк может увеличить срок ипотечного договора.
Свое влияние оказывает наличие и размер первоначального взноса. Если заемщик сразу оплачивает 50% или 70% стоимости жилья, он может взять ипотеку в сравнительно небольшой сумме, которую реально вернуть в короткие сроки.
Максимальный и минимальный срок ипотеки
Все ипотечные кредиты, выдаваемые российскими денежно-кредитными учреждениями, делятся на три категории.
- Краткосрочные – до 10 лет. Стоит отметить, что небольшие сроки кредитования (например, 2 или 5 лет) – не самый выгодный вариант как для банка, так и для заемщика. Кредитор теряет часть дохода, поскольку за короткое время успевает «набежать» небольшая сумма процентов, а заемщику приходится платить крупные ежемесячные взносы.
- Среднесрочные – от 10 до 20 лет. Наиболее распространенный вариант, позволяющий банку получить адекватную сумму дохода, а заемщику – рассчитаться по кредиту без чрезмерной нагрузки на свой ежемесячный бюджет.
- Долгосрочные – от 20 до 30 лет. Вариант оптимален, когда необходимо минимизировать сумму ежемесячных платежей, особенно при высокой стоимости объекта недвижимости.
Более чем на 30 лет ипотечные кредиты в России не выдаются, хотя законодательных ограничений по срокам такого финансирования не предусмотрено.
Предложения банков на текущий год
| # | Банк | Вид кредита | Срок |
|---|---|---|---|
| 1 | Транскапиталбанк | Покупка недвижимости | от 12 до 300 мес. |
| 2 | Росбанк | Новостройка | от 36 до 300 мес. |
| 3 | Альфа-Банк | Cтроящееся жилье | от 36 до 300 мес. |
| 4 | Газпромбанк | Новоселы | от 36 до 360 мес. |
| 5 | Банк Открытие | Новостройка | от 36 до 360 мес. |
| 6 | Инвестторгбанк | Готовое жилье | от 12 до 300 мес. |
| 7 | Фора-Банк | Готовое жилье | от 36 до 300 мес. |
| 8 | Совкомбанк | Новостройка | от 24 до 360 мес. |
| 9 | Московский Индустриальный Банк | Новостройка | от 12 до 360 мес. |
| 10 | Банк ВТБ | Вторичное жилье | от 12 до 360 мес. |
Как увеличить срок ипотеки
Срок финансирования зависит от степени доверия банка к заемщику. Чтобы его увеличить, воспользуйтесь следующими рекомендациями:
- обращайтесь в банк, где находитесь на зарплатном или пенсионном обслуживании;
- привлекайте поручителей и созаемщиков;
- подтверждайте документально не только основной, но и все дополнительные источники заработка, в том числе не связанные с профессиональной деятельностью (например, доход от дивидендов по акциям или от сдачи в аренду объектов недвижимости);
- предложите банку дополнительный залог кроме приобретаемой квартиры (чем больше имущества имеется у заемщика, тем выше степень доверия к нему со стороны банка).
Помните о наличии и состоянии кредитной истории. Ее отсутствие расценивается как негативный фактор, поскольку банк лишается возможности проверить финансовую ответственность заемщика.
Сроки ипотеки по государственным программам
Военная ипотека предоставляется военнослужащим в возрасте от 22 до 45 лет. Верхний возрастной предел объясняется тем, что военные выходят на пенсию раньше, чем остальные граждане, что сказывается на платежеспособности. Соответственно, максимальный срок предоставления военной ипотеки составляет 23 года.
Если говорить об ипотечных кредитах молодым семьям, то для получения данного кредита возраст каждого из супругов не должен превышать 35 лет.
Например. Если старшему из них исполнилось 32 года, а банк выдает ипотеку лицам не старше 60 лет – соответственно, максимальный срок в данном случае составляет 28 лет.
Некоторые банки выдают ипотеку пенсионерам. Напрямую срок таких кредитов они не ограничивают, но всегда существует верхняя возрастная граница для заемщика, по достижении которой задолженность должна быть полностью погашена.
Например. Если пенсионер обратился за кредитом в возрасте 65 лет, а банк выдает ипотеку лицам до 75 лет – это значит, что максимальный срок финансирования в данном случае составит 10 лет.
