Со скольки лет дают ипотеку на квартиру

Для большинства населения ипотека является единственной возможностью приобрести собственное жилье.

Данный вид кредита имеет две особенности: крупная сумма финансирования и длительные сроки кредитования, поэтому к заемщикам предъявляются высокие требования.

Одним из них является ограничение минимального возраста. Это означает, что для получения ипотеки недостаточно быть совершеннолетним.

Несмотря на то, что 18-летние граждане являются полностью дееспособными и по закону вправе обращаться за кредитами и займами, для ипотечного кредитования необходимо соответствовать более жестким возрастным рамкам.

Почему банки ограничивают минимальный возраст

Есть несколько причин, по которым молодые заемщики не могут рассчитывать на получение ипотеки. Основными из них являются:

1. Недостаточный уровень социальной и финансовой ответственности. В молодости люди более склонны совершать эмоциональные поступки и не всегда способны адекватно оценить свои возможности (особенно при отсутствии такого дисциплинирующего фактора, как собственная семья).
2. Недостаточно стабильный и высокий заработок. Молодые работники редко имеют достойную зарплату, поэтому у них отсутствует возможность для обслуживания крупных долговых обязательств.
3. Отсутствие минимально необходимого трудового стажа. Даже если молодой человек имеет опыт работы, он может оказаться недостаточным, поскольку для выдачи ипотечного кредита во многих случаях необходим стаж от 6 месяцев на последнем месте работы, при общем стаже не менее 12 месяцев в течение последних 5 лет.

Кроме этого, молодые парни имеют обязательства перед военкоматом. Наличие отсрочки на пару лет или на время учебы в ВУЗе проблемы не решает, поскольку мужчин в России могут призывать на срочную службу до 27-летнего возраста. Находясь в армии, молодой человек не будет иметь возможности своевременно вносить платежи по ипотечному кредиту.

Со скольки лет можно взять ипотеку

Даже если возраст заемщика соответствует нижней границе, установленной банком, возможность и условия выдачи ипотеки могут зависеть от того, сколько ему лет.

Например. Если банк предоставляет ипотечные кредиты заемщикам от 21 года, то для 21- или 23-летнего человека условия будут жестче по сравнению с 27-35-летним клиентом.

Это касается следующих факторов:

1. Срок кредитования. Чем моложе заемщик, тем выше риски (невысокий доход, возможность ухода в армию, также человек может завести семью и детей, что приведет к дополнительным расходам, и пр.). Чтобы их минимизировать, банк сокращает срок ипотечного договора.
2. Сумма кредитования. Молодым заемщикам труднее обслуживать кредиты по сравнению с людьми в возрасте 27-35 лет. Следовательно, сумма ипотеки может быть снижена.
3. Страховка. Ее стоимость для заемщиков младших возрастов часто оказывается выше по сравнению с более взрослыми клиентами. Отказаться от оформления полиса можно, но в этом случае банк или поднимет процент по ипотеке, или отклонит кредитную заявку под благовидным предлогом.
4. Стартовая сумма. Чтобы дополнительно защитить себя от рисков, связанных с выдачей ипотеки молодым заемщикам, банк может увеличить минимальный размер начального взноса.

От младших заемщиков банки часто требуют привести поручителей или созаемщиков, имеющих положительную кредитную историю и стабильный, высокий доход.

Ипотека для коммерческой недвижимости

Данный вид кредитования доступен уже состоявшимся бизнесменам и предпринимателям с безупречной финансовой репутацией.

В данном случае особых возрастных ограничений может не предъявляться: главное условие – чтобы клиент имел устоявшийся, прибыльный бизнес, который позволит своевременно платить по кредиту. Во внимание принимается также текущая долговая нагрузка.

Практика показывает, что указанным требованиям обычно соответствуют бизнесмены и предприниматели в возрасте от 25-30 лет.

Военная ипотека

Данный вид кредитования доступен не всем военнослужащим, а только тем, кто служит по контракту и соответствует определенным критериям (например, окончил военный ВУЗ). Кроме этого, контрактник должен не менее трех лет являться участником накопительно-ипотечной системы.

Это накладывает естественные возрастные ограничения. Так, 21-летний военный вряд ли будет соответствовать всем предъявляемым требованиям: обычно претендовать на ипотечный кредит могут военнослужащие старше 25 лет. Но официально военная ипотека доступна всем заемщикам в возрасте от 21 до 45 лет.

Ипотека для молодой семьи

Данная программа субсидируется государством. Она направлена на оказание помощи молодым семьям в вопросе приобретения жилья, и предусматривает погашение до 35-40% его стоимости за счет бюджетных средств.

Ипотечные кредиты в рамках программы «Молодая семья» выдаются Сбербанком России при условии, что каждому из супругов исполнилось не менее 21 года.

Льготная ипотека для семей с двумя и более детьми

Это сравнительно новое предложение на ипотечном рынке. Семьи, в которых рождается второй или последующий ребенок, может взять ипотеку под 6% годовых независимо от реального уровня процентных ставок на данный момент. Разницу между 6% и рыночной ставкой компенсирует Министерство финансов России.

Льготная ставка сохраняется на весь срок действия ипотечного договора. Воспользоваться программой могут родители в возрасте от 21 года.

Социальная ипотека для бюджетников

Государство разработало несколько ипотечных программ для работников бюджетной сферы. Есть предложения для врачей и других медработников, для учителей, для молодых ученых. В последнем случае нижний возрастной предел составляет 23 года.

Для остальных программ четких границ нет – но, например, учитель может взять социальную ипотеку только в том случае, если его педагогический стаж в государственных учреждениях образования составляет не менее трех лет. Аналогичное требование имеется в ипотечной программе «Земский доктор», разработанной для врачей. Исходя из этого очевидно, что воспользоваться социальной ипотекой вряд ли сможет учитель или врач моложе 25-27 лет.

Какой возраст является лучшим для получения ипотеки

Это зависит от конкретного банка, но в целом считается, что лучший ипотечный заемщик – это мужчина в возрасте 27-45 лет или женщина от 25 до 40 лет. Пятилетняя разница в верхней возрастной границе обусловлена тем, что в России женщины выходят на пенсию на 5 лет раньше, чем мужчины.

Мужчины старше 27 лет стопроцентно решили все вопросы с военкоматом, а возраст 45 лет (у мужчин) и 40 лет (у женщин) оставляет достаточное количество трудоспособного времени, в течение которого заемщики сохраняют свою платежеспособность.

Сводка по предложениям банкам