Причины отказа в кредитовании обычно не называются, при этом отрицательные решения часто становятся полной неожиданностью для потенциальных заемщиков. Однако безосновательных отказов не бывает, поскольку кредитование – основной и самый прибыльный вид деятельности любого банка.

Основные причины отказа

Чаще всего отрицательные решения по заявкам выносятся на основании следующих причин:

  1. Плохая кредитная история или ее отсутствие. В первом случае банк делает вывод о финансовой недисциплинированности заемщика, а во втором – отсутствие данных, чтобы проверить степень ответственности и добросовестности клиента.
  2. Низкий уровень платежеспособности. Сумма ежемесячных платежей не должна превышать 40% дохода за этот же период. При этом во внимание принимается и предполагаемая, и уже имеющаяся у клиента кредитная нагрузка.
  3. Несоответствие возрастным ограничениям. Кредиты не выдаются несовершеннолетним, многие банки не работают с заемщиками моложе 21 года. Верхняя планка обычно варьируется в диапазоне от 60 до 75 лет на момент окончания расчетов по кредитному договору.
  4. «Черный список». Банки конфиденциально ведут список нежелательных клиентов, причем для попадания в него необязательно быть мошенником, скандалистом, жалобщиком и т. п. В него попадают и те, кто слишком быстро рассчитываются по кредитам, тем самым лишая банк возможности заработать на процентах.
  5. Непрезентабельный внешний вид. На встрече с менеджером следует выглядеть так же опрятно и вести себя так же прилично, как при собеседовании о приеме на работу.
  6. Недостаточный стаж или отсутствие официального постоянного трудоустройства. Могут возникнуть сомнения в способности рассчитываться по долгам в связи с нестабильностью дохода.
  7. Наличие судимостей, административных правонарушений. Это могут быть даже штрафы, выписанные коммунальными службами, МЧС, органами ГИБДД.
  8. Ненадежное место работы. К таковым относятся компании, не имеющие стационарного городского телефона, либо индивидуальные предприниматели (ИП сравнительно быстро и легко закрывается). Банки с осторожностью относятся к заемщикам, являющимся представителями опасных профессий (спасатели, водолазы, пожарные и пр.), поскольку они часто рискуют жизнью и здоровьем.
  9. Низкий скоринговый балл. Данный параметр рассчитывается банками по собственным методикам.

Как принимается решение

Есть два варианта: автоматический или с привлечением экспертов.

В первом случае решение принимается скоринговой программой. Вариант распространен при выдаче потребительских кредитов на сравнительно небольшие суммы. Программа анализирует заявку и по каждому ее пункту присваивает определенное количество баллов. Если в итоге набирается «проходной» балл, то заявка одобряется автоматически и клиент может сразу получить деньги. Хорошие шансы на «автоматическое» получение кредита есть у заемщиков, соответствующих следующим критериям:

  • возраст от 25 до 35 лет;
  • проживание в зарегистрированном браке;
  • наличие собственного жилья;
  • отсутствие детей или 1 ребенок;
  • стаж работы более года при средней или высокой заработной плате.

Если запрашивается крупная сумма (при ипотечном или автомобильном кредитовании), то заявку и все остальные документы проверяет кредитный эксперт. Привлекаются также специалисты службы безопасности, проверяющие клиента на предмет взаимоотношений с правоохранительными и судебными структурами, службами исполнения наказаний и пр.

Как доказать свою платежеспособность

Если вы получили отказ либо вероятность отрицательного решения высока, целесообразно отправить заявки сразу в несколько финансово-кредитных учреждений. У каждого банка свои требования, поэтому один отказ еще не говорит о невозможности получения кредита.

Можно рассмотреть варианты с разными формами обеспечения. Кредит под залог ликвидного имущества или денежного депозита банк может выдать даже клиенту с плохой КИ.

Убедить банк в своей платежеспособности можно путем привлечения поручителей, в качестве которых могут выступать не только частные лица, но и организации (компания-работодатель).

Предложите банку оформить страховку, во многих случаях это является хорошим аргументом в пользу положительного решения по кредитной заявке.

Что нельзя делать при обращении за кредитом

Худшее, что может сделать заемщик – это подать недостоверные сведения. Как минимум последует отказ, также возможно внесение в банковский «черный список». Если речь идет о крупных суммах, подача недостоверных сведений может трактоваться как выманивание кредитов и мошенничество, и повлечь уголовную ответственность.

У банков есть масса неизвестных широкой общественности способов для проверки информации о клиентах, включая уровень дохода, наличие непогашенных штрафов и судимостей, реальное место работы (или его отсутствие), текущая кредитная нагрузка и пр.