С начала текущего года микрофинансовые организации начали работать по обновленным правилам оценки финансового положения клиентов. Ключевое изменение касается подхода к определению доходов заемщиков: теперь МФО больше не вправе опираться исключительно на собственные внутренние методики, если человек не может подтвердить заработок официальными документами.
Как пояснил юрист Юрий Телегин, смысл нововведения заключается в повышении прозрачности и объективности расчетов при выдаче микрозаймов.
Согласно новым требованиям, при оформлении займа на сумму до 50 тысяч рублей микрофинансовая компания обязана действовать строго по установленному алгоритму. Если у клиента есть официальная справка о доходах, именно она используется для оценки платежеспособности. В случае отсутствия такого документа МФО должны применять усредненные статистические данные Росстата о размере заработной платы в конкретном регионе проживания заемщика. Использование произвольных коэффициентов и внутренних формул, позволяющих «дотянуть» доход до нужного уровня, теперь запрещено.
Такие изменения в первую очередь усложняют получение микрозаймов для двух категорий граждан. Первая группа — люди, получающие доход неофициально и не имеющие подтверждающих документов. Вторая — заемщики, которые ранее могли указывать в анкете завышенные суммы заработка, рассчитывая на формальный подход со стороны кредитора. Теперь подобная практика практически исключена, поскольку каждая цифра должна быть подкреплена документально или соответствовать статистическим показателям.
При этом эксперт подчеркивает, что новые нормы не означают полного отказа в выдаче микрозаймов клиентам без справки 2-НДФЛ. Закон допускает использование альтернативных способов подтверждения дохода. В качестве замены могут подойти выписки по банковским счетам с регулярными поступлениями, документы о получении социальных выплат или пособий, а также справки с места работы, оформленные в свободной форме. Главное условие — возможность подтвердить реальность заявленного дохода.
Принципиальное отличие новой системы заключается в отказе от «дорасчета» дохода. Если клиент указывает определенную сумму, МФО обязана учитывать именно ее, не увеличивая показатель искусственно. По мнению юриста, это приведет к снижению расчетного дохода у значительной части заемщиков, особенно в регионах с невысоким уровнем зарплат. Как следствие, уменьшится и максимальный размер доступных микрозаймов.
Наибольшие сложности возникнут у людей с высокой долговой нагрузкой — их платежеспособность теперь будут оценивать значительно строже. Кроме того, в уязвимом положении окажутся граждане, не способные подтвердить свои доходы ни одним из допустимых способов: для них вероятность одобрения запрашиваемой суммы станет минимальной.
