Банк России подготовил новые методические рекомендации для кредитных организаций, которые касаются обслуживания несовершеннолетних клиентов в возрасте от 14 до 18 лет. Документ под номером 12-МР призван усилить контроль за движением средств на счетах подростков и снизить вероятность их вовлечения в сомнительные финансовые схемы.

По сути, речь идет о защите юных клиентов от рисков стать «денежными мулами» — людьми, через счета которых мошенники проводят операции по обналичиванию или отмыванию денег.

Основная идея регулятора заключается в том, чтобы банки заранее выстраивали более прозрачные правила взаимодействия с подростками и их законными представителями. В частности, кредитным организациям рекомендуется пересмотреть условия договоров, которые заключаются с несовершеннолетними, и внести в них дополнительные пункты. Например, должна появиться возможность официального уведомления родителей или опекунов не только о выпуске банковской карты, но и обо всех операциях, которые по ней совершаются. Это позволит вовремя отследить подозрительные действия и при необходимости вмешаться.

Еще одна мера касается круга лиц, от которых подросток может получать переводы. Банкам предлагается предлагать клиентам заранее предоставить список близких родственников — родителей, бабушек и дедушек, братьев и сестер. Такая практика упростит разграничение обыденных семейных переводов и транзакций, которые могут носить подозрительный характер.

Кроме того, в договоре обслуживания может появиться положение о контакте с доверенным лицом. Если операция вызывает сомнения, банк получит право связаться, например, с одним из родителей подростка, чтобы подтвердить легальность перевода или снятия средств.

Особое внимание в рекомендациях уделено лимитам. ЦБ считает целесообразным установить ежемесячное ограничение на сумму сомнительных операций — не более 100 тысяч рублей. К таким операциям относятся пополнения счета от лиц, не входящих в круг заранее заявленных родственников, а также внесение и снятие наличных. Эти правила предлагается применять как для новых клиентов-подростков, так и для тех, кто уже обслуживается в банках.

Регулятор также настаивает, что кредитные организации должны проводить разъяснительную работу с несовершеннолетними: объяснять, какие схемы используют мошенники, чем опасна передача своих данных или карт третьим лицам и как защитить себя от обмана.

Что касается мер реагирования, то здесь у банков появится больше полномочий. Если у сотрудников возникнут подозрения, что реальными операциями управляет не сам подросток, а кто-то другой, или что клиент действует в интересах третьих лиц, финансовая организация вправе применить ответные шаги. В первую очередь речь идет об отказе в проведении сомнительной транзакции на основании закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Дополнительно, если это будет зафиксировано в договоре, банк сможет временно ограничить дистанционное обслуживание счета — например, отключить доступ к онлайн-банку или мобильному приложению.