Что такое коммерческий банк

Коммерческим банком называется денежно-кредитное заведение, целью которого является получение прибыли за счет деятельности на финансовом рынке. В России данный термин появился в 1864 году, когда в Санкт-Петербурге начал работу частный Санкт-Петербургский коммерческий банк.

Все отношения с клиентами выстраиваются исключительно на коммерческой основе. Прибыль формируется за счет разницы в стоимости привлекаемых и выдаваемых ресурсов. Это означает, что ставки по кредитам всегда будут выше процентов по вкладам (в противном случае работа банка будет лишена экономического смысла).

Структура коммерческого банка

Если банк является акционерным, то главным организационно-распорядительным органом является собрание акционеров. Оно утверждает уставные документы и годовую отчетность, назначает членов Совета директоров (данный орган также может называться Правлением) и Президента (или Председателя Правления).

Организационная структура конкретного коммерческого банка может зависеть от специфики его деятельности, географии представительств, количества филиалов и иных факторов. Как правило, в ее состав входят следующие подразделения:

1. Президент (должность может называться Председатель Правления), курирующий работу Совета директоров и занимающийся вопросами стратегического руководства денежно-кредитным учреждением.
2. Совет директоров, который совместно с Президентом принимает стратегические решения, а также занимается формированием органов управления.
3. Администрация, включающая в себя кадровую службу, секретариат, юридический и хозяйственный отделы, службу безопасности.
4. Коммерческий блок, на который возложены функции кредитования, инвестирования, а также прием вкладов, совершение валютных операций, работа с ценными бумагами.
5. Финансовый блок, включающий в себя бухгалтерскую службу, аудиторское подразделение, ревизионный отдел, кассу и сектор внутрибанковских операций.
6. Отдел технической поддержки, занимающийся вопросами IT-обеспечения и информационной безопасности.

Что делают коммерческие банки

Перечень видов деятельности варьируется в зависимости от специализации банка и наличия у него соответствующих лицензий. Со списком предоставляемых услуг можно ознакомиться на сайте финансово-кредитного заведения. Основными из них являются:

• кредитование населения, предпринимателей, представителей корпоративного сектора;
• эмиссия пластиковых карт;
• ипотечное кредитование;
• рефинансирование задолженностей клиентов перед другими финансово-кредитными заведениями;
• инкассация, расчетно-кассовое обслуживание;
• проведение валютных операций;
• работа на рынке ценных бумаг;
• факторинг, лизинг, ведение зарплатных проектов;
• прием вкладов;
• обслуживание премиальных клиентов;
• инвестиционная деятельность.

Банки могут предоставлять услуги эквайринга, заниматься выдачей банковских гарантий, оказывать содействие в реализации государственных проектов и пр.

Виды коммерческих банков

Финансово-кредитные учреждения можно классифицировать по разным признакам. Так, по структуре уставного капитала есть следующие разновидности:

1. Государственные. Они более чем на 50% сформированы за счет государственных средств, но по своей сути являются коммерческими, например – Сбербанк или Россельхозбанк. Единственным исключением является Центробанк: это некоммерческое финансово-кредитное учреждение, для которого получение прибыли не является главной целью. Центробанк не выдает кредиты гражданам и организациям, не выпускает пластиковые карты и т. д., поскольку его задача – проведение государственной политики в денежно-кредитной сфере и контроль деятельности коммерческих банков.
2. Паевые (кооперативные). Уставный капитал таких банков формируется за счет продажи долей (паев).
3. Муниципальные. Занимаются обслуживанием городских предприятий, а также распределением средств городского (местного) бюджета, формируемого за счет налогов регионального значения.
4. Акционерные. Уставный фонд сформирован за счет продажи акций, которая может быть открытой (для всех желающих) или закрытой (для ограниченного круга лиц или организаций).

Коммерческие банки делятся на виды в зависимости от приоритетного направления деятельности:

1. Ипотечные. Специализируются на выдаче ипотеки частным лицам и организациям, основное направление – финансирование покупки или строительства жилья.
2. Инвестиционные. Такие банки активно работают на рынке ценных бумаг, помогают сформировать уставный капитал представителям корпоративного сектора, но не привлекают вклады и не работают с частными клиентами.
3. Сберегательные. Специализируются на привлечении ресурсов от частных вкладчиков и юридических лиц, используют деньги клиентов для выдачи кредитов. Предлагают выгодные условия по сбережению и накоплению капитала.

Большинство банков являются универсальными и обеспечивают комплексное обслуживание всех категорий клиентов.

Что не относится к операциям коммерческих банков

Кроме этого, банкам запрещено навязывать дополнительные платные услуги, препятствовать досрочному погашению кредитов и изменять условия заключенных ранее договоров без согласия клиентов.

Популярные банки на 2021