Инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни – сочетание традиционного страхования и инвестиционного продукта, предусматривающее накопление или сбережение вложенных средств. Это сравнительно новые предложения на финансовом рынке. Они позволяют:

  • получать дополнительный доход;
  • иметь страховую защиту;
  • накопить деньги для крупных трат (покупка квартиры, обучение ребенка в престижном ВУЗе и пр.).

Иногда банки России настоятельно рекомендуют клиентам приобретать полисы ИСЖ и НСЖ, делая акцент на их высокой (до 20-30%) прибыльности. Но следует понимать, что речь в данном случае идет только о вероятном доходе, а не о гарантированной прибыли. В реальности она может составить примерно 2-6% или отсутствовать.

В чем суть ИСЖ и НСЖ

Клиент приобретает полис с подписанием соответствующего договора на длительный (как правило, от 5 до 15 лет) срок.

Далее он либо вносит сумму однократно и в полном объеме (для ИСЖ), либо платит ее взносами в течение всего срока действия договора (для НСЖ).

Все сделанные вложения делятся на две неравные части. Одна из них инвестируется страховой компанией для получения прибыли, которой она поделится с клиентом (если будет получена, что не гарантируется). Вторая часть обеспечивает защиту от рисков, перечисленных в договоре страхования. Таковыми могут являться:

  • смерть страхователя, включая гибель в результате несчастных случаев;
  • потеря трудоспособности;
  • тяжелое заболевание, инвалидность и др.

Перечень рисков не является стандартным и может варьироваться в зависимости от условий конкретного договора.

При наступлении страхового случая клиенту выплачивается компенсация, предусмотренная договором. При НСЖ она составляет сумму, которую человек должен был накопить за весь срок действия договора – даже в том случае, если он сделал лишь один взнос. При ИСЖ размер страхового возмещения складывается из суммы первоначального платежа и инвестиционного дохода, накопленного к моменту наступления страхового случая.

Если страховой случай не наступил, то по истечению срока действия договора клиенту возвращается вся накопленная сумма вместе с инвестиционным доходом (при его наличии).

Отличие ИСЖ и НСЖ от банковского депозита

Данные полисы приобретаются на длительный срок и не предусматривают выплату регулярного дохода – в отличие от банковских вкладов, которые можно открыть и на пару месяцев, получая доход ежемесячно, ежедекадно или с другой периодичностью.

Кроме этого, они не входят в общероссийскую систему страхования вкладов, действующую в отношении всех депозитов.

При досрочном расторжении договора банковского вклада клиент может потерять проценты, но «тело» депозита ему возвращают в полном объеме. В аналогичной ситуации с договором ИСЖ или НСЖ уплачиваются немалые штрафные санкции.

Отличие ИСЖ и НСЖ от традиционного страхования

Стандартный страховой полис можно приобрести на небольшой срок, в том числе на несколько дней. Его стоимость может быть невысокой и доступной даже людям с небольшим уровнем дохода. ИСЖ и НСЖ – это долгосрочные продукты, каждый из которых предусматривает инвестирование значительных сумм.

Традиционный договор страхования предусматривает, что деньги клиенту выплачиваются только при страховом случае. В противном случае все внесенные им платежи остаются у страховой компании и становятся ее прибылью.

Ключевым отличием полисов является то, что клиент в любом случае получает деньги. Если страховой случай не наступит, ему вернут как минимум инвестированную сумму. Также выплачивается инвестиционный доход при его наличии (это зависит от того, насколько прибыльно страховая компания распорядится деньгами клиента).

Преимущества НСЖ и ИСЖ

Данные продукты разработаны страховыми компаниями, а банки фактически являются посредниками, получающими комиссионное вознаграждение за привлечение клиентов. Основными преимуществами являются:

  • возврат всех вложений после истечения договора;
  • страховая защита на все время сотрудничества;
  • возможность получения значительной инвестиционной прибыли;
  • при взносах до 120 тысяч рублей – право на получение налогового вычета, что позволит получить дополнительный доход в размере ставки подоходного налога.

Деньги клиента юридически признаются собственностью страховой компании, пока будет действовать договор индивидуального/накопительного страхования. Их нельзя изъять, арестовать, они не принимаются в расчет при дележе имущества и т.д.

Недостатки

Досрочное расторжение договора или запрещено, или за это платится крупный штраф. Инвестиционный доход – вероятен, но не гарантирован. Денежные вложения по договорам НСЖ и ИСЖ не подпадают под государственную защиту. Это означает, что при банкротстве страховой компании вернуть их практически невозможно.