«Спящим» называется банковский счет клиента, по которому в течение длительного времени не совершается никаких операций. Это не юридический термин, а неофициальное название, которое можно считать профессиональным жаргоном банковских и финансовых работников.

Счет может оказаться невостребованным по причине смерти или тяжелого заболевания его владельца, а также из-за того, что клиент просто забыл о его существовании.

По оценкам независимых экспертов и профессиональных экономистов, в настоящее время на «спящих» счетах клиентов российских банков может находиться порядка 200-300 миллиардов рублей. Проблема в том, что эти денежные средства, с одной стороны – не работают на экономику, а с другой – не востребованы владельцами.

Когда счет признается «спящим»

В России спящими признаются счета, по которым:

  • в течение года и более не совершалось никаких транзакций;
  • в течение года не обновлялись идентификационные данные.

Последнее условие объясняется тем, что по российскому законодательству каждые 12 месяцев банки должны проверять и, при необходимости – обновлять сведения о клиентах, имеющих счета. Это обусловлено требованиями законодательства, направленного на борьбу с легализацией теневых доходов и «отмыванием» денежных средств. Идентификационные данные о клиенте могу измениться в силу разных обстоятельств, в числе которых:

  • смена фамилии (например, после вступления в брак), имени или отчества;
  • замена паспорта;
  • переезд на новое место жительства;
  • смена сим-карты с номером мобильного телефона и пр.

Если клиент сменил регистрацию или телефонный номер, и банк не может с ним связаться, то в течение 12 месяцев с момента последнего контакта счет перейдет в категорию «спящих».

В других странах существуют иные критерии отнесения счетов к категории «спящих». Как правило, для этого нужно, чтобы они были невостребованы в течение нескольких лет (например, 5 или 10). Далее специальная комиссия выясняет, почему счет не используется, и принимает решение о том, как с ним поступать дальше (искать наследников, закрывать или др.).

Подводные камни «спящих» счетов

Даже если счет не используется, финансово-кредитное учреждение занимается его обслуживанием. Для клиента оно может быть платным или бесплатным. В первом случае возникает ряд проблем.

У владельца такого счета накапливается задолженность перед банком даже при наличии денежных средств. До тех пор, пока счет не является «спящим», платежи за обслуживание, а также за прочие платные сервисы (СМС-информирование, онлайн-банкинг и пр.) банк списывает автоматически. Но если в течение 12 месяцев ему не удалось проверить и, при необходимости – актуализировать сведения о клиенте, никаких транзакций проводить по счету нельзя. Это предусмотрено Положением российского Центробанка № 499-П, которое вышло осенью 2015 года и направлено на борьбу с «отмыванием» денежных средств.

Просроченная задолженность клиента «обрастает» пенями и штрафами, в результате чего долг может достичь внушительной суммы. С другой стороны, банк вынужден заниматься формированием резервов на просрочку, что также приводит к целому ряду неудобств. Фактически он несет убытки, недополучая деньги за предоставленные услуги владельцам «спящих» счетов.

Даже если банк не берет с клиента денег за обслуживание счета, задолженность может возникать по причине подключенных платных сервисов. Складывается парадоксальная ситуация, и российские банки решили выйти с конкретным предложением по решению данной проблемы.

Банки предложили списывать деньги со спящих счетов

В настоящее время банкам запрещено списывать денежные средства со счетов, забытых и невостребованных клиентами.

Однако российские финансово-кредитные учреждения решили подготовить предложения о том, чтобы со «спящих» счетов им разрешили списывать:

  • плату за обслуживание;
  • прочие комиссии, предусмотренные договором;
  • кредитные платежи.

Соответствующая инициатива была разработана банком «Абсолют» и поддержана «Росбанком», «Промсвязьбанком», «Россельхозбанком» и другими представителями денежно-кредитного рынка. Предполагается, что проблема формирования и роста задолженности по «спящим» счетам будет решена после того, как предложения рассмотрит Центробанк России.