Комиссией банка называется плата, которую он взимает с клиентов за предоставление различных услуг. В общей структуре банковских доходов прибыль от комиссий занимает второе место после кредитных процентов. Мощный маркетинговый инструмент, позволяющий, помимо прочего, повысить привлекательность других банковских продуктов за счет имитации снижения их стоимости. Уменьшение процентной ставки по кредиту может компенсироваться за счет целого набора комиссий (за рассмотрение заявки, за перечисление средств на счет и т. д.).
Как рассчитывается
Комиссии могут взиматься разово (за каждую операцию или услугу) либо ежемесячно (независимо от активности клиента). Есть три традиционных способа:
- в виде абсолютной величины – например, 200 рублей ежемесячно за обслуживание карточки;
- в виде процента – например, 1% от суммы каждой транзакции;
- в комбинированном виде – например, 2% от суммы снимаемых наличных в банкомате + 100 рублей.
Существуют и другие варианты: например, 1% от суммы операции, но не менее 200 рублей.
За что взимается
Перечень платных услуг в каждом банке разный, но в большинстве случаев он включает следующие сервисы:
- снятие наличности в банкомате;
- переводы средств с карты на карту, особенно в адрес клиентов других банков;
- конвертирование валюты;
- пересчет купюр и монет;
- эмиссия и обслуживание пластиковых карточек;
- ведение банковских счетов и пр.
У многих банков есть сопутствующие платные услуги, от которых клиент не может оказаться в связи с тем, что в этом случае он не сможет получить основную интересующую его услугу. Они известны также под названием «навязанные сервисы», к ним относятся:
- рассмотрение кредитных заявок;
- перечисление кредитных средств на счет заемщика;
- предоставление консультаций (по факту часто сводится к дежурной беседе с менеджером банка, в ходе которой клиенту объясняются условия предоставления кредитов и прочих банковских продуктов);
- открытие и обслуживание расчетных, текущих, ссудных и иных счетов;
- помощь в оформлении документации (по факту распечатывается типовой договор с приложениями);
- разрешение на досрочное погашение кредита и пр.
Некоторые комиссии (за предоставление заемщику информации о его задолженности и состоянии расчетов с банком) взимаются банками в нарушение действующих законодательных норм, но на практике клиенты предпочитают не вступать в полемику, оплачивая все услуги.
Как устанавливается размер комиссий
Каждый банк самостоятельно определяет свою тарифную политику, руководствуясь сложившейся рыночной конъюнктурой и соответствующими законодательными актами. Размеры тарифов и комиссий утверждаются руководством банка, после чего данная информация обычно публикуется на его сайте.
При этом тарифная политика банка может предусматривать гибкий подход к взиманию дополнительных вознаграждений с клиентов. Финансово-кредитное учреждение может брать плату за рассмотрение кредитной заявки только с тех заемщиков, которые не представили справку 2-НДФЛ или иное подтверждения дохода, либо имеют испорченную кредитную историю и т.д.
Можно ли отказаться от уплаты
Это реально только в том случае, если удастся доказать, что ее взимание является незаконным (требуется изучить соответствующее законодательство и дать на него четкие ссылки). Но это может привести к тому, что клиент будет внесен в негласный «черный список» банка, что впоследствии станет неофициальной причиной отказа в кредитовании или в выдаче карты рассрочки.
