Залогом называются активы, используемые как обеспечение возврата кредита или погашения иной задолженности. Это гарантия того, что должник (частное лицо либо организация/предприниматель) полностью рассчитается по своим обязательствам.
Вопросы между заинтересованными сторонами относительно предоставления и погашения залога регулируются положениями Гражданского кодекса РФ. Однако вопросы передачи в залог недвижимого имущества (квартир, гаражей, земельных участков, промышленных и логистических зданий) регламентируются законодательством об ипотеке.
При передаче залога заемщик должен документально подтвердить право своей собственности на него, а также предоставить согласие супруги.
Формы залога
В качестве залога могут использоваться любые денежные, материальные и прочие активы, включая имущественные (права). К исключениям относятся изъятые из оборота материальные активы, а также требования, которые так или иначе связаны с личностью кредитора, и иные права, передача которых в иную собственность запрещена действующим законодательством.
На практике банки и прочие финансово-кредитные заведения самостоятельно устанавливают перечень принимаемых в залог активов. К ним могут относиться:
- денежные средства (обычно они оформляются в виде гарантийного депозита в банке);
- транспортные средства: автомобили, спецтехника, коммунальные машины, прицепыm, полуприцепы, грузовой и коммерческий транспорт, воздушные и водные суда, железнодорожный транспорт, мотоциклы;
- драгоценные металлы, ювелирные изделия, украшения (при наличии у банка лицензии);
- объекты недвижимости: коттеджи, дачные дома, гаражи, квартиры (самый известный пример – ипотека), офисные и логистические помещения, производственные цеха;
- промышленное, бытовое, сельскохозяйственное, коммунальное и прочее оборудование;
- строительные и отделочные материалы, аппаратура, антиквариат;
- ценные бумаги (акции, облигации).
В зависимости от ситуации банки готовы рассматривать и другие активы, в том числе имеющие нетрадиционную форму: живые животные, майнинговые фермы и пр.
Оценка
Передаваемое в залог имущество подвергается обязательной оценке, расходы по проведению которой обычно возлагаются на заемщика (даже в том случае, если в конечном итоге решение о предоставлении кредита было отрицательным). Оценка проводится уполномоченными компаниями из числа партнеров банка.
Предоставление залога имеет смысл только в том случае, если его оценочная стоимость покрывает не только сумму основной задолженности, но и начисленных на нее процентов за весь период кредитования.
Страхование
Банки и прочие финансово-кредитные структуры в большинстве случаев настаивают на страховании залога с целью недопущения убытков по причине его порчи или полной утраты, а также иных непредвиденных обстоятельств. Договор страхования должен предусматривать следующее:
- срок действия полиса – не менее срока кредитования по договору с банком;
- страховая сумма – не меньше, чем полная оценочная стоимость залогового имущества;
- выгодоприобретателем должен выступать банк, выдавший кредит владельцу залога.
Конкретный перечень страховых случаев, а также прочие условия страхования указываются в договоре. Во многих случаях полис оформляется страховой компанией из числа партнеров банка. Если заемщик отказывается от страхования залога, банк почти всегда принимает решение об отказе в кредитовании.
