Сроком исковой давности по невыплаченному кредиту называется интервал времени, в течение которого кредитор имеет законное право требовать с должника погашения задолженности судебными или иными методами.
Длительность срока определена статьей 196 Гражданского кодекса РФ и составляет 3 года с момента, когда финансово-кредитное учреждение узнало о наличии просроченной задолженности.
Однако даже после истечения данного периода суд примет у кредитора исковое заявление о взыскании долга. Это предусмотрено статьей 199 ГК РФ. В данной ситуации заемщику следует официально заявить в суде (это можно сделать лично или письменно — например, заказной корреспонденцией) о том, что срок исковой давности по его кредиту истек. Тогда суд примет решение в пользу должника. Если этого не сделать, иск банка будет удовлетворен, и заемщику придется рассчитываться по долгам.
Факт истечения срока исковой давности не приводит автоматически к списанию задолженности. Он лишь дает заемщику законное право отказаться от возврата долга, но сделать это нужно официально и своевременно.
Как считать срок исковой давности по кредиту
Согласно статье 200 ГК России, срок исковой давности по невыплаченному кредиту должен исчисляться с того момента, когда финансово-кредитное учреждение узнало о возникновении просроченного долга.
Это подтверждено Постановлением Пленума Верховного Суда России, которое вышло 29 сентября 2015 года за № 43. Данный документ подразумевает, что срок исковой давности не может отсчитываться:
- от даты последнего платежа;
- с момента окончания срока действия кредитного договора;
- со дня отправки заемщику официального уведомления о возникновении просроченной задолженности.
Каждый клиент при заключении кредитного договора получает график выплат по обслуживанию задолженности. В нем указаны даты ежемесячных платежей, а также срок окончательного расчета по договору. Факт фиксации просрочки наступает:
- если платеж не поступил до указанной даты;
- если платеж поступил вовремя, но не полностью.
С этого момента начинает отсчитываться срок исковой давности по основной задолженности.
Как исчисляется срок исковой давности по процентам, штрафам, неустойкам
В соответствии с вышеупомянутым Постановлением Пленума ВС РФ, срок исковой давности по денежным обязательствам, которые накапливались частями, исчисляется отдельно для каждой из этих частей.
Это означает, что он будет разным по каждым штрафам, пеням и неустойкам. Расчет будет осуществляться от даты просрочки по каждому платежу, невнесенному вовремя или внесенному своевременно, но не в полном объеме.
В связи с этим банки часто используют следующую схему взыскания задолженности. Вначале они требуют погасить «тело» кредита, причем делают это незадолго до истечения срока исковой давности (чтобы «набежало» как можно больше штрафов, пеней и неустоек). Даже если основной долг будет погашен, накопление задолженности по штрафным и прочим санкциям будет продолжаться.
В дальнейшем банк будет подавать иски для взыскания этих возрастающих сумм, следя за тем, чтобы, с одной стороны — не допустить истечения срока исковой давности, а с другой — максимально приблизиться к нему.
Такая схема позволяет банкам получать наибольшую прибыль из просроченной задолженности клиентов.Но она работает только в том случае, если в кредитном договоре было указано, что проценты могут уплачиваться после погашения основного долга. В остальных ситуациях срок исковой давности по неустойкам, пеням и прочим штрафным санкциям считается истекшим с момента его истечения и по основному долгу.
Может ли прерываться срок исковой давности
Законодательством предусмотрены ситуации, при которых исчисление срока давности по просроченному кредиту может приостанавливаться. К ним относятся:
- Форс-мажор и прочие обстоятельства непреодолимой силы.
- Прохождение заемщиком службы в войсках, находящихся в состоянии боевой готовности.
- Наличие оснований для предоставления законной отсрочки.
- Приостановка действия законов, регламентирующих отношения между кредиторами и должниками.
Если финансово-кредитное учреждение и заемщик сумели найти компромисс и договорились урегулировать ситуацию во внесудебном порядке, то исчисление срока исковой давности приостанавливается до завершения данной процедуры, либо на срок до 6 месяцев.
Срок исковой давности продолжит начисляться от даты прекращения обстоятельств, которые являлись поводом для приостановки.
Когда срок начинает отсчитываться заново
Данная ситуация невыгодна для заемщика, поскольку предоставляет банку дополнительное время для того, чтобы самостоятельно взыскать долг или продать его коллекторам. Но есть немало примеров, когда после истечения значительной части (половина или более) срока исковой давности он аннулировался и начинал отсчитываться заново.
Такое происходит, если заемщик официально признает за собой долг перед кредитором. Часто должники не осознают, какие действия могут являться фактом признания задолженности. К таковым относятся:
- согласие с выдвинутой кредитором претензией;
- перезаключение кредитного договора на иных условиях, из которых очевидно, что заемщик признает наличие задолженности;
- официальное заявление должника с просьбой пересмотреть условия договора в свою пользу (например, приостановить платежи или уменьшить их сумму);
- акт сверки, подписанный заемщиком и кредитором.
Если должник дает официальный ответ на претензию финансово-кредитной организации, но не признает наличия задолженности — срок исковой давности остановлен не будет. То же самое касается ситуаций, когда он погашает лишь часть долга или вносит неполные платежи (это не является основанием полагать, что заемщик признал всю сумму задолженности).
Посещение клиентом офиса банка также не является подтверждением его согласия с суммой долга. Расписка, подтверждающая получение претензии банка (это касается и заказных писем с уведомлениями), также не может свидетельствовать о признании задолженности.
